商业信用和银行信用的特点十篇-尊龙凯时最新

商业信用和银行信用的特点篇1

自去年以来，各家银行如雨后春笋般推出自己的微信银行为客户提供余额查询、信用卡账单查询、优惠信息等服务。微信银行一时之间成为移动互联网时代银行之间的又一个竞争渠道。

作为区域主流零售银行的广州农村商业银行（以下简称广州农商银行），正尝试着走出一条差异化之路――以特色服务抢滩微信。2013年7月，广州农商银行携具有网点查询及业务预约功能的“微服务”正式登陆微信，成为第一批推出微信银行的区域性商业银行。

“微服务”是广州农商银行微信银行体系的统称，目前包括两个服务号和一个订阅号，其中，“广州农村商业银行”服务号（微信号：grcb961111）定位于提供特色服务，服务全行所有客户，“广州农商银行太阳信用卡”服务号（微信号：grcb_card）定位于服务信用卡客户，而“广州农商银行微生活”订阅号（微信号：grcb_961111）则是为了更好地展示广州农商银行尊龙凯时最新的文化和资讯。“微服务”推出至今，深受广大客户喜爱，目前总订阅用户数已超过2万。

视角独特，以客为先

目前，大多数微信银行都是以账户余额查询、信用卡账单查询、产品介绍等功能为主，一方面确实为客户带来很大的便利，但另一方面也反映出微信银行服务的同质化比较严重。要抓住客户的心，微信银行的服务仍需要更多的创新。

相比其他银行以账户查询、信用卡业务等功能登陆微信，广州农商银行则另辟蹊径，以网点查询和业务预约作为其“微服务”的首批功能，并首家推出“微取号”――实时取排队号服务，银行客户的微信摇身一变成为银行网点的排队机，极大地提高了客户办理业务的便捷性，受到不少客户的欢迎。以客户为中心推出真正方便客户的服务是广州农商银行一直坚持的宗旨。在微信银行服务上，考虑到目前该行能做账户查询的渠道已经很丰富，因此，首要考虑的是怎样充分利用微信乃至智能手机的功能，让客户更方便地找到营业网点、更便捷地办理日常银行业务，真正体验到移动互联网时代银行业务办理的便利之处。

实际上，不同客户到银行网点办理业务有不同的的习惯。有些客户喜欢打电话到网点或者在网上银行进行业务预约，有些客户则喜欢先到银行网点取号，等到时间差不多再到网点办业务，但这两种方式都需要客户对自己的行程安排得比较精准。因此，广州农商银行同时在微信银行渠道上推出了业务预约和“微取号”。微信银行渠道的业务预约实际上与该行已有的网上银行业务预约一样，只是现在客户可以通过微信直接预约而无需登录网上银行操作；“微取号”则是一项实时取号的服务，客户可以随时通过微信来查询附近网点的排队情况，并且可以立即获取附近某一网点的排队号，这样，客户就可以更灵活地安排行程，减少在网点的等候时间。这可以算是银行服务的o2o模式。

贴近生活，便捷金融

为了贴近客户生活，很多银行的微信银行都推出了不同的生活服务功能，广州农商银行也注意到了这一点，他们在“微服务”上推出了移动服务，方便客户在微信上购。为了让客户可以享受更便捷的金融服务，广州农商银行显然不满足于仅仅推出生活服务。作为广州本地网点和自助设备数量最多的银行，广州农商银行利用自身优势，又推出另一项创新的功能――“微取款”，即通过微信进行预约，再到银行的柜员机直接取款。客户到柜员机取款不再需要银行卡，微信就是客户的银行卡。手机银行无卡取款是目前比较成熟的服务功能，取款方便又不用担心银行卡被吞，而微信也是目前客户呼朋唤友必不可少的工具，两者的结合，再一次改变了客户的取款方式。

作为区域龙头的广州农商银行，在不断为客户提供更多类型生活缴费的同时，更懂得利用本地资源优势，通过微信让客户的取款更加便捷。

品位资讯，伴客同行

除了两个服务号同时为客户提供便捷的金融服务，广州农商银行又打造了一个专为客户提供资讯的订阅号――“广州农商银行微生活”。与一般金融行业的营销订阅号硬推产品和活动不同，广州农商银行的微信订阅号并不走一般的营销推广套路。据了解，目前，一般产品和活动在微信的推广，都是仅仅将其他渠道的宣传图片修改一下尺寸就在微信，很少考虑到微信用户的特征和客户的需要。而广州农商银行在微信推送的资讯并不仅仅是产品和活动信息的推广，还有更多元化、更有品味的生活资讯，除了金融理财类和健康生活类资讯，还有广州本土文化类的信息。

植根广州的情怀，促使广州农商银行向客户宣扬更多本地的文化资讯。在推送有品位的资讯的同时，丰富的互动也是广州农商银行微信订阅号的一大特色。通过利用微信平台，广州农商银行已培养了一批高黏性的微信订阅用户，这为后续不同产品和服务的推广奠定了良好的群众基础。

拓宽渠道，植入金融

自2012年推出手机银行、2013年推出电子商城以来，广州农商银行已构筑起由网上银行、手机银行、电话银行、短信银行及电子商城平台等五大渠道构成的电子银行服务体系。“微服务”推出后，这一体系更加完整，更加具有时代特征。微信的功能在不断地丰富、扩展，银行通过微信实现的功能和服务范围也将随之拓宽。据透露，除了推出更多适用于微信特点的特色服务，下一步，广州农商银行也将持续在“微服务”上植入更多金融和服务的元素。

商业信用和银行信用的特点篇2

关键词：商业银行；零售银行业务；前景

近年来，随着商业银行同业竞争的日趋激烈，世界各大商业银行越来越重视发展零售银行业务。目前，世界几大著名的商业银行中其零售银行业务所创造的利润占银行利润总额的比重均超过40%。零售银行业务以其较高的利润率、较低的风险和广阔的市场前景而受到各大商业银行的青睐。目前，我国商业银行的零售银行业务方面仍处于起步阶段，但发展势头强劲，如何抓住机遇，加快发展这块业务，成为当前我国商业银行比较关心的重要课题之一。

一、我国商业银行零售银行业务的现状

零售业务最早出现于商业领域，根据科特勒教授对零售业务的定义，“零售业务是指将商品或服务直接销售给最终消费者，包括供最终消费者个人在非商业性使用过程中所涉及的一切活动”。顾名思义，零售业务是直接面对最终消费者的。零售银行业务始于二次世界大战后，是商业银行为应对同业竞争的不断加剧而产生，并随着商业银行顾客对银行服务的新要求而在内容、品种上不断创新。目前，商业银行零售银行尊龙凯时最新的业务范围已由最初以个人信贷为主逐步拓展到包括银行卡、个人消费信贷、投资理财、教育等多个领域等。

近几年，我国商业银行在零售银行业务方面的发展十分迅速。以银行卡业务为例，自1979年10月中国银行开始国外信用卡业务，并于1985年6月发行了我国第一张信用卡——中银卡以来，我国银行卡业务从无到有，从单一到集中，从各自为政到联网发行，功能不断完善。截至2002年2月底，我国各类银行累计已发卡4.8亿张，其中信用卡300万张。银行卡的发卡量连续三年递增64%，交易额递增76%。但总的来看，我国银行卡的发行尤其是信用卡发行在数量和功能、使用便利度等方面仍较为落后，除一些大中城市的大商场、酒店、宾馆之外，持卡消费仍未普及，银行卡更多的是作为方便个人提现的工具。在消费信贷领域，近两年住房信贷业务和汽车消费信贷发展十分迅速。截止2001年底，我国商业银行累计发放住房抵押贷款5598亿元，占同期银行各项贷款余额的6.9%，其中2001年当年新增2282亿元，占银行各项贷款新增额的21.54%；累计发放汽车消费贷款700亿元，并以每年40%的速度在递增，住房和汽车正成为拉动近几年我国居民消费的两大支点。此外，目前我国商业银行在开展教育贷款、个人质押贷款、信用贷款、个人股票质押贷款、不限用途贷款等零售银行业务方面的创新也不断增加，零售银行业务正成为21世纪商业银行新的利润增长点。

二、我国商业银行发展零售银行业务的必要性及现实条件

随着我国加入wto后中国政府对外各项承诺的逐步兑现，金融服务业领域开放的步伐明显加大，外资银行纷踏至来，在经营范围、经营地域和业务品种创新等方面展开了与国内商业银行的激烈竞争，但受我国金融业开放时间表的限制，目前外资银行的主营业务方面仍受到诸多限制，要想在全方位的展开与我国商业银行的竞争仍存在一定难度。国内商业银行要尽快利用这段时间，抓紧开拓新的业务，而零售银行业务目前正受到各方重视，特别是外资银行在个人理财等零售业务方面具有很成熟的技术和客户服务手段，将成为未来与我国商业银行争夺利润点的重要阵地。从我国商业银行发展零售银行业务的必要性来看，主要有以下几点：一是商业银行拓展利润空间的需要。随着我国加入wto以后，入世效应的逐步显现，金融业服务领域开放的步伐加快，我国商业银行面对外资银行的竞争压力日益加剧，在银行业务领域，外资银行因受金融业开放时间和范围的影响，在银行的但随着时间的推移，外资商业银行营业范围将不断放宽，竞争将更加激烈，国有商业银行的利润空间将受到削弱，因此，要维持目前的竞争格局，商业银行必须要加快创新业务品种，转移业务重点，零售银行业务将成为首选。二是与国家宏观经济政策密切相关。目前，我国正面临通货紧缩的威胁，2002年全国消费品价格指数出现0.8%的负增长。为拉动内需，中央实施了稳健的货币政策和积极的财政政策，刺激消费，其中许多城市已将房地产、汽车作为拉动地区经济增长的支持产业。

从我国商业银行开展零售银行业务的现实条件来看，目前已具备了一些初步的条件：

一是房地产、汽车成为近几年中国百姓的消费热点。尽管房地产市场已出现关于泡沫的警告，但仍有专家预测可能短期内还不会出现。而汽车消费则将逐步取代房地产成为新一轮带动我国国民经济增长的引擎，据2002年中国人民银行在全国57个城市所做的问卷调查显示，目前我国房改政策对住房需求的拉动效应已基本释放，城镇居民有74%的人拥有了住房，而对汽车的需求则有所上升。目前，我国的私家车正以每年20%的速度增长，预计到2010年，中国将成为继美国、日本后的世界第三大汽车市场。如此巨大的汽车消费市场，将为汽车信贷业务的发展提供支撑。而在信用卡发行的前景中，目前我国具备申请信用卡的人数已达到5000万以上，目前，我国发达国家人均拥有6张信用卡、港台地区也在3张以上，如果我国以每人拥有卡2张计算，信用卡市场的发行量至少在1亿张。

二是银行利润正受到空间上的限制，现有银行资源的整合。目前，银行在利用存贷差获取利润的空间正受到挑战，金融过剩现象日益严重，据中国人民银行统计，2002年，我国商业银行存款元，贷款元，为保持贷款的安全性、流动性，信贷人员“惜贷”现象严重。汽车消费信贷的竞争也会加剧，特别是随着我国入世后，汽车消费信贷的逐步开放，国外汽车消费金融服务公司的进入商业银行在这一领域竞争加剧，2000年，通用汽车金融服务公司的利润占通用汽车公司总利润的36%，福特汽车金融服务公司占20%以上。

三是我国商业银行在营业范围和营业网点上具有一定优势，便于开展零售银行业务。目前，外资银行在我国共有家，其中营业网点仅局限于几个大城市，而我国商业银行在零售银行的业务载体方面具有一定优势。但随着网络银行的发展，这条优势将会逐步丧失。四是零售银行业务正受到商业银行的重视。目前，我国许多银行都已开展了零售银行业务，如房地产、汽车消费贷款、个人理财等等，对于零售银行业务的重要性及发展前景也得到重视，许多商业银行如民生银行已决定成立个人零售银行，进行独立核算，成为我国银行业开拓个人零售银行业务的先行一步，计划将零售银行业务所占市场份额由目前的10%提高到30%。

刚刚闭幕的全国人大第十届一次会议上，朱总理在政府工作报告中提出要继续扩大内需，保持经济稳定增长，发展消费信贷是当前刺激消费的重要途径。三、对发展我国零售银行业务的几点建议

（1）加快构建社会诚信体系，倡导个人诚信消费观念。零售银行业务的主要对象是最终消费者，这类群体具有人数多、分散化特点。目前，商业银行在开展零售银行业务时，通常采用质押贷款等方式，减少房贷或汽车贷款等风险，但由于房地产和汽车均容易受外部市场环境的影响，价值容易变化，特别是汽车等抵押品更容易因毁损而缺失，对银行零售贷款构成不安全因素。因此，除了加强传统的零售银行业务操作方式外，还必须要加快构建社会诚信体制度，要联合各金融机构和政府相关部门，如工商、法院、公安、社会评估机构等组建联合个人诚信评估机构，解决商业银行在开展零售银行业务中存在的信息不对称问题，降低交易成本。目前，上海在这方面已走在全国前列，但受信息渠道、信息来源的制约，诚信体系的信息量过小，一些重要的信息，如工商、法院、质检等部门的信息仍未完全涵盖进来。截止2003年3月3日，上海资信个人信用联合征信系统入库人数已突破300万，从而为商业银行推行信用卡也提供良好的基础。

（2）进行银行业务分块功能调整，探索建立零售银行业务的独立操作。目前，我国商业银行业务主要分公司业务、金融同业业务和个人零售业务三大块，业务采用统一核算做大账的形式，这与外资银行普遍采用的耽搁产品单独核算做小账的做法具有很大差别。采用做大账方式使零售银行业务的成本和收益难以在财务报表上直接体现出来，所以需要通过建立零售银行业务的独立操作，让零售业务自成体系、单独考核，将有利于零售银行业务的规模化、专业化运作，并有利于提高整体行业的水平。

（3）积极开展零售银行业务的品种创新，不断挖掘新的利润增长源。目前，我国商业银行在零售银行业务方面的竞争虽尚未达到公司业务市场竞争那样激烈，但面对这一新型的利润增长点，各大商业银行以及外资银行都在抓紧开展业务品种创新，如最近出现的个人委托贷款、股票质押贷款、房地产证券化试点等等。而随着网络的广泛应用和电子商务的普遍开展，一些新的零售银行业务品种将会不断开创出来，谁的业务创新快，谁就能在这块业务中先拔头筹。

（4）加块零售银行业务相关立法工作，为零售银行业务开展提供法律依据。目前，我国没有专门的零售银行法，只在现有的《商业银行法》中对零售银行业务有零星的阐述。而零售银行业务因面对的顾客群具有分散性等特征，所面临的问题将会随着这一业务的深入开展而逐步会多起来。为此，要加快研究零售银行业务中的法律问题，条件成熟时要进一步完善商业银行法，提高商业银行零售银行业务的法律地位，做到有法可依。

（5）加强零售银行业务的营销力度，不断扩大零售业务顾客群。尽管国外对于零售银行业务已习以为常，但我国目前这一业务仍处于初级阶段，很多人对零售银行业务品种了解不多，对零售银行业务的功能和范围不清楚，往往仅停留于住房、汽车等方面。因此，作为商业银行，要加大对自身业务的宣传，提高社会公众对零售银行业务的认知度，创造更多的顾客群。

（6）加快零售银行业务相关人才的培育，提高零售银行业务的服务水平。目前，我国商业银行零售银行业务人才仍严重短缺，除了传统的信贷人员外，在个人理财等方面的高级人才也很紧缺，而零售银行业务对业务人员的要求非常高，要求复合型的人才。因此，要想与外资银行抗衡，必须要加快人才培养。

参考文献：

1.金德环,许谨良主编.2001中国金融发展报告.上海：上海财经大学出版社，2001

商业信用和银行信用的特点篇3

关键词：广西中小企业；广西地方性商业银行；小额信贷；发展对策

中图分类号：f832 文献标识码：a

一、引 言

小额信贷业务作为一种新型的金融方式，开辟了以市场经济方式减轻贫困的新渠道，在解决中小企业、农村融资难等问题上发挥着重要作用。20世纪80年代，我国引入小额信贷模式但发展缓慢。商业性小额信贷活动出现（2005年至今），在中国银监会颁布降低农村金融市场门槛新政后，除中国银监会批准进行村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三种农村新型金融机构的试点外，中国商业银行也开始涉足小额信贷。2008年，银监会扩大试点，我国的小额信贷市场进入崭新的阶段。随着小额信贷业务在我国的推广和发展，专家学者逐渐深入探讨适合地方性商业银行的小额信贷模式。杜晓山[1](2009）认为地方性商业银行产品和服务同质化现象严重，市场竞争日趋激烈，城市和农村的小额贷款需求者无法得到满足，地方性商业银行应大力拓展小额信贷。李莉莉[2]（2005）认为，与正规金融机构相比，地方性商业银行在商业化可持续方面更具比较优势，商业化操作更利于小额信贷风险控制。

相较于国有大型企业而言，中小企业普遍存在规模小、行业类别多样、公司管理结构规范制度不健全、信用等级低等特点，全国性商业银行对其扶持力度有限，而地区性商业银行作为服务本区域经济发展的商业银行，应更好地结合本地实际情况，为当地中小企业提供高效优质服务，制定符合地方中小企业融资需求的发展对策。本文系统总结广西地方性商业银行小额信贷业务现状和存在问题，从微观、中观和宏观三个层面探究广西地方性银行小额信贷业务发展的有效途径。

二、广西小额信贷供给现状分析

2012年上半年，广西银行业金融机构中小企业贷款余额3191亿元，新增329亿元，完成年初承诺小额贷款[8]新增570亿元的57.72%。其中，国有股份制商业银行的小额贷款总额占全区小额贷款的二分之一；北部湾银行、柳州银行和桂林银行三家地方性商业银行的小额贷款总额已达到215.39亿元,占广西小额贷款的十分之一。广西小额贷款公司发展迅速，贷款余额增长迅猛；农村合作金额机构不断创新，加大信贷投入；与迅速崛起的小额贷款公司和不断创新的农村合作金融机构相比，近年来三家地方性商业银行在促进广西民营经济发展方面,积极改进和支持中小企业金融服务方面的力度不断加大支持实体经济发展,逐渐成为广西辖内服务中小企业名符其实的主力军。

截止2012年末[9]，北部湾银行小额信贷余额61.90亿元，增幅142.84%，业务量位居全国城商行前三名。柳州银行和桂林银行中小企业贷款占本行全部贷款比重的排名位居全区银行业金融机构前茅。北部湾银行先后向中小企业推出“红木贷款”“阳光茉莉”贷款等多项小额信贷业务。2011年底，北部湾银行的“北部湾微贷”的贷款余额达25亿元，居全国第3位。桂林银行推出“快捷贷”“微小贷”等业务，柳州银行推出“微贷通”“创业通”等针对青年创业群体的贷款方式，小额贷款业务成为地方性银行一个重要的利润增长点。三大地方性商业银行先后设置中小企业金融部，并在广西各地设立中小企业服务窗口，积极创新和制定具有当地特色的小额信贷新产品和新服务，完善信贷制度，加大信贷投入，通过优化审批流程、重点资源倾斜等措施,实现服务流程标准化，并制定“全流程风险管理”模式，逐渐成为广西辖内服务中小企业名符其实的主力军 [10]。各行均以专业化的信贷团队和标准化的服务流程，确保客户在3-5个工作日即可获得贷款机会，为中小企业快速发展做出巨大支持。

三、广西地方性商业银行小额信贷业务发展存在的主要问题

(一)地方性商业银行小额信贷业务处于初级阶段

目前，广西三大地方性商业银行虽然先后成立中小企业贷款的独立信贷部、中小企业金融部，并在广西各地分行设立专门为中小企业服务的窗口，但由于定位不够明确、经验不足、覆盖面不广和专业性不强等原因，各行在小额信贷业务上还未能成熟发展，市场地位和竞争优势并未明显突出，三大行的小额信贷业务仍处于初级阶段。小额贷款占各项贷款余额的比重仍然处于较低水平，无法满足全区中小企业旺盛的资金需求。从对中小企业融资需求的调查分析，75.64%的企业表示有融资需求，但资金满足率仅为68.3%，同比往年同期下降10.47个百分点。在贷款利率受限的情况下，小额信贷占各项贷款余额的比重偏低。

(二)银行内部控制体系不完善

广西三大地方性商业银行成立的时间都不算太长，相对于国有控股银行而言，广西地方性商业银行的基础比较薄弱，公司内部的治理结构和控制体系都尚待完善。虽然近年来地方性商业银行发展较快，但是由于经验不足，在发展的过程中仍存在进一步完善之处，例如如何进一步扩大市场占有率，如何使资本充足率跟上贷款业务发展等都是广西三大地方性商业银行需要深入考虑的问题。

(三)小额信贷产品种类少，运作模式较单一

目前三大地方性商业银行推出的小额信贷产品均存在产品单一、贷款期限不够灵活的问题，对助力当地中小企业的定位并不够明确，未能较好的抓住当地中小企业的融资特点和风险特征，信贷种类少，涉及面较窄，使得中小企业对资金的需求不对称，融资渠道少，无法满足不同地区、不同类型、不同规模的中小企业对资金的需求，未能为广西中小企业创造一个良好、可持续发展的融资环境。

三大地方性商业银行小额信贷业务的贷款模式相对比较单一，没有切实根据不同地区的情况采取不同的机构和贷款模式，目前的一些金融产品、组织制度安排并不适合广西中小企业的发展。除此之外，商业银行提供小额信贷的门槛普遍偏高，脱离中小企业特点。据统计，2011年1-5月，广西银行业金融机构对中小企业贷款执行上浮利率的比例为78.94%，同比提高25.38个百分点。再加上担保公司的担保费、资产评估费和抵押登记费等，中小企业的平均融资成本超过10%。地方性商业银行为减少风险，为中小企业提供贷款的“门槛”仍较高，企业贷款审批手续环节多，加大贷款成本，这些都难以适应中小企业经营灵活、资金周转快的特点，从而不能及时为中小企业提供贷款解决问题。

(四)缺乏专业人才和有效管理体制

专业人才稀缺是限制地方性商业银行小额信贷发展的因素之一，业务经办员素质的高低直接影响贷款质量。因此，地方性商业银行应最大程度地降低小企业贷款风险，就需要一批专业能力强，素质高，经验丰富的信贷人员。由于历史等原因，广西三家地方性商业银行还是缺乏一些有经验的小企业信贷专业人才，造成商业银行与小企业之间信息不能实现完全沟通，商业银行对小企业的经营情况和具体信息不了解就会使得贷款进程减缓，贷款发放效率降低，贷款风险增大。与大企业相比，小企业金额小、时间短、频率高的资金需求特征，小企业不同于大企业的特点要求商业银行具有较强的流动性管理能力，加大地方性商业银行流动性管理难度。由于长期以来商业银行的传统对公业务主要面向大企业，若沿用以前的管理体制就无法适应小企业贷款的特点。

四、广西地方性商业银行小额信贷业务发展对策

（一）政府和监管部门给予相关政策支持，提供有效外部环境

首先，地方政府可对从事小额信贷业务的地方性商业银行提供税收优惠政策，通过税收优惠政策减少小额信贷的运营成本，推动地方性商业银行小额信贷业务发展。其次，建立地方政府担保基金，借助地方政府力量为贷款对象担保，有效地防范和分散地方性商业银行的风险。广西相关监管部门对三大地方性商业银行予以适当的存款准备金优惠政策，增加其可用借贷资金，从而保证其信贷业务的顺利进行。最后，对于从事小额贷款业务的地方性商业银行，地方政府可以运用与农村信用社一致的贷款利率优惠政策，即以央行贷款基准利率作为的指导利率，商业银行有权根据借款人情况对贷款利率进行上浮或下调，根据借款人的实际情况灵活的调整贷款利率，有效地防控贷款风险。

（二）利用区域经济优势实现特色化发展战略

广西作为中国和东盟合作与发展的重要平台。中国-东盟自由贸易区为广西与全国各省区市及东盟各国的全面经济合作提供契机，广西将成为的区域性物流中心、商贸中心和加工制造中心，届时将会吸引更多投资者、中小企业进驻广西发展，尤其是东盟地区的跨国小企业或合资小企业。

广西地方性商业银行应找好自己的市场定位，利用地区优势发展区域经济，塑造自己的核心竞争力，才能在众多商业银行中取得竞争主动权。作为广西三家地方性商业银行，充分发挥地区优势，针对东盟经济贸易区的中小企业客户提供他们需要的贷款服务，同时通过提供广西本土的市场信息吸引更多中小企业选择向广西三大地方性商业银行申请小额贷款。除此之外，广西三大地方性商业银行还应通过中国-东盟博览会、中国-东盟商务与投资峰会、北部湾经济合作论坛等招商招展会宣传小额信贷产品，吸引其他国家、地区的中小企业了解自身小额信贷产品，从而扩大客户来源。

（三）设立独立经营、核算的小额信贷部门，实现专业化经营

2006年，银监会颁布《关于进一步做好小企业贷款业务的通知》。其中“独立核算”被表述为“设立小企业贷款的专业部门，组建一支专业队伍，为小企业贷款提供专业服务。要制定专项考核指标，准确统计分析小企业贷款的相关数据信息，对小企业贷款实行独立核算和专项考核”。包头商业银行作为小额信贷的领军银行率先建立独立核算、封闭管理的小额贷款部门，真实反映小额贷款业务的运行情况，小额信贷部门内部建立起独立队伍，由管理部门进行统一调动和管理；且对每个信贷员进行单独的绩效考核，绩效工资与贷款笔数挂钩、贷款组合质和贷款管理水平，按月考核和兑现，通过正向的激励，有效地调动信贷员的积极性。广西地方性商业银行应该通过设立对立经营的小额信贷部门对小额信贷资金进行独立核算，快速反映小额信贷盈亏情况。独立的小额信贷部门是小额信贷成功的关键之一，因为小额信贷金额小、时间短、灵活，调查方法和审批手续方面和其他信贷存在很大差异，因此需要建立独立运行，独立核算和封闭管理的小额信贷部门，从而更好地进行小额信贷管理和发放。因此广西各地方性商业银行应当尽快建立独立的小额信贷部门，完善小额信贷服务，实现专业化经营。

（四）加强监督和自律，建立全面的小额信贷风险管理体制

健全的风险管理体制是地方性商业银行进行风险控制的重要手段。建立高效的贷款审批机制，完善小额信贷风险管理有利于促进广西地方性小额信贷业务更好，更快，更健康的发展。小额贷款业务的特点是客户对象数量多、规模小、分布散,其融资需求期限短、额度小、笔数多、需求急, 且普遍缺少抵质押物和规范的财务报表,传统的审贷方法和业务流程已不再适用。因此，地方性商业银行应发挥自身的地缘人缘优势，加强与潜在客户之间的联系，并建立健全高效的贷款审批机制，及时满足小微企业、个体户、农民的信贷需求, 真正发挥地方性商业银行在微小企业贷款方面的优势。此外，由于小额信贷客户缺少一般贷款评估所需的完整财务报表，所以在贷前利用传统的信用等级对小额贷款客户进行评价，无法准确反映出这些客户的实际信用状况。因此，地方性商业银行必须根据小额信贷的特点，制定一套能够反映这些贷款人的相对优势、发展潜力状况的评估方法。贷前减少贷款的发放失误，降低贷款风险；贷后可借鉴包头商业银行的经验，通过按月等额还本付息的还款方式以及定期回访制度, 增加银行自身对小额贷款实时监控能力。地方性商业银行服务于小额贷款客户的同时，也控制银行自身的风险，既有利于银行业务的可持续发展，又有利于实现银行与客户的双赢。全面的风险管理体制有助于广西地方性商业银行对资产进行全面监控、统筹和管理，从而对小额信贷资金进行监控，防范风险。

对于广西的地方性商业银行可以从以下几个方面做好小额信贷的风险管理：首先，建立中小企业信用评级体系。对企业的生产经营情况、财务使用情况、担保能力等进行评价，充分考虑企业的成长性与收益性，使信用评级等级能够充分反映企业的信用情况以及偿债能力。其次，建立客户信息平台，健全征信体系。广西地方性商业银行应为申请贷款的企业与个人建立客户建立信用档案，将客户的信用记录整理归档。同时信贷员平时应经常与客户接触、交流与沟通，逐步扩大信息采集范围，及时更新资料。这要求信贷员必须做到在贷前对申请贷款的中小企业与个人进行严格的调查，收集整理贷款要求的所有资料，从经营主体、生产情况、现金流、抵押物、借款用途等方面对申请人进行调查，发放贷款后要时刻关注企业的运营情况、资金使用情况，及时对风险进行监控，在贷款后期阶段定期对企业进行走访，真正做到贷前调查、贷时审查、贷后检查。最后，广西地方性商业银行可以结合多种技术手段，在风险监控与识别、风险信息处理、组织流程、数据和it系统等方面进行统筹规划，以便形成强有力的风险管理能力。

（五）加快小额信贷产品和服务的创新

信贷产品创新需要通过对市场的全面研究，针对不同层次、不同需求的人群提供多样性的信贷产品。个人消费贷款方面，应根据住房、汽车、教育、旅游等不同用途，将金融服务和金融产品下移，与商家、担保公司等联手，推出不同收入层次人群的消费贷款套餐。例如与各大高校联合推出教育助学贷款，与担保公司联合推出汽车、住房消费贷款等。中小企业微贷方面，根据企业实际资金需求量体裁衣，提供最合适的信贷产品。农贷方面，根据农业生产项目的生产周期、特点及季节性等来确定贷款期限和额度，适时提供所需资金。小额贷款不同与于普通贷款，地方性商业银行应该依据地方实际，客户成长阶段、信用特征、和抵质押物的状况设计多种适合小微企业，个体户和农民融资需求的金融产品，以解决小额贷款人缺少抵押物，担保单一现状。各地的地方性商业银行都依据本地区的市场实际情况和需求创新出不同的符合本地区实际的小额信贷产品，满足当地融资需要。如台州银行响应政府节能减排的号召，对本地区，实施节能减排的企业提供资金支持，发放“绿色能源贷款”在发放贷款的伊始就有不少企业与银行签订贷款意向书。可见，通过对市场需求敏锐的把握，地方性商业银行利用自身的地缘优势，可以在竞争日趋激烈的贷款市场上争得属于自己的一席之地。

小额信贷服务创新应通过制定动态激励机制，将还款记录良好的借款者列入长期合作客户，为其后续贷款服务提供更便捷服务。动态激励机制能提高借款者的还款积极性，同时提高客户保持率。此外，广西各大地方性商业银行还应为贷款对象提供额外的增值服务，例如为申请贷款的中小企业提供一些对其经营管理有帮助的市场信息、广西各地政策信息等。

（六）提高经营管理水平和从业人员素质

政策环境只为小额信贷机构发展提供了外部条件，机构内部的经营管理水平与信贷人员的素质不容忽视。小额信贷业务的人才短缺是制约广西地方性商业银行开展小额贷款业务的最大瓶颈。广西地方性商业银行应不断加强对信贷人员的培训，在提高现有人员素质的同时招募一批有经验、善于管理、具有较高操作水平的人才进入队伍中，建立熟悉本地市场、善于管理沟通的信贷小组。在小额信贷业务中，专业的信贷人员通过与客户的交流沟通，加上主观的判断分析能力，可从一定程度上减少和降低小额信贷业务发生道德风险和逆向选择的可能性，提高小额贷款业务的审批速率和发放速度。通过经验学习，加强对小额信贷人员的培训，从各大高校引进专业人才等方法，不断引进和充实小额信贷人才，才能更好的拓展广西地方性商业银行小额信贷业务。此外，广西地方性商业银行应努力提高内部经营管理水平，建立一套完整的信贷管理责任制度，由专门顾问和管理人员组成评估小组，对信贷人员实施考核与评估，对业绩突出的信贷员给予奖励，对业绩落后的信贷员实行激励谈话，建立有效的激励约束机制。

结语

广西三大地方性商业银行发展迅速，利用自身的地区优势和“服务市民、服务地方经济、服务中小企业”的服务迅速抢占地区市场，但在经济策略和风险管理上都无法与国有大型控股银行相比。在国有大型控股银行的改革推进和外资银行的冲击下，地方性商业银行难以像其吸引资金雄厚的大企业，因此，广西地方性商业银行需要制定有别于国有控股银行的发展策略，将主要精力逐步从抢夺市场转移到开拓市场上，以服务中小企业为重心，在业务发展中形成自己的客户群体和发展特色，从而稳定地确立自身在区域银行业的地位。

参考文献

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【2】李莉莉.关于小额信贷的文献综述[j].《企业年报》.2011，8：45-50

【3】杜晓山,张保民,刘文璞,孙若梅.中国小额信贷十年[m].北京,社会科学文献出版社,2005

【4】广西年鉴.2010:624-626

【5】广西统计年鉴.2010年第十三篇,工业:308-313

【6】广西壮族自治区统计局.广西统计年鉴2011[m].北京,中国统计出版社, 2011

【7】张志巧.张少宁.广西中小企业自主发展的条件和对策探讨[j].创新,2009，4：34-40

【8】中国人民银行小额信贷专题组.小额信贷指导手册[m].中国金融出版社，2006

【9】龚维玲.促进中小企业发展初步探究—南宁为例[j].创新,2009,7：89-93

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【11】刘锡良.洪正.多机构共存下的小额信贷市场均衡[j].金融研究.2005.297（3）

【12】李莉莉.何文广.正规金融机构小额信贷运行机制及其绩效评价[j].中国科学院上海冶金研究所.2000

【13】黄文彬.银行开展小企业贷款的现状及风险控制[j].全国商情(经济理论研究)，2007，2：19-23

【14】熊卫国.我国商业银行小企业贷款问题探讨[j].企业经济.2007, 12:140-142

【15】梁山.对小额信贷需求、安全性、盈利性和信用状况的实证研究[j].金融研究.2(x) 3.276(6):128-140

基金项目：本课题为“2012-2013年度广西区大学生创新创业训练计划”创新训练项目

商业信用和银行信用的特点篇4

关键词：中国商业银行；信用卡；营销现状

中图分类号：f83 文献标识码：a

收录日期：2015年8月21日

一、引言

最近几年来商业银行信用卡的发卡数量增长迅猛，同时各商业银行信用卡的种类也越来越多。然而，至少有1/4的银行卡没有发挥应有的作用。以国际标准作为对比，信用卡业务一般要三年以后才会盈利，每年的发卡数量只要达到100万张就能够盈利，而我国商业银行一年的发卡数量竟然达到300万张，但是盈利甚微。大量发卡的同时使用率却处于非常低的状态，为了占领信用卡市场份额，大部分商业银行的发卡部门使用的营销策略基本都是制定优惠的年会刷卡政策，或是减免异地存取款手续费等手段，而没有结合实际，切实有效地制定商业银行信用卡的营销策略，比起银行卡本身的作用，很多办理信用卡的顾客更看重那些赠送礼物或者是银行在办理手续上给予的小优惠，许多信用卡在办理后就会被注销。

二、我国商业银行信用卡营销现状

我国商业银行卡市场是一个新兴市场。在发行了5亿多张的各种类型的商业银行卡中，真正属于银行信用卡的只有百万余张，其数量远远达不到商业银行信用卡市场产业化发展和市场潜力开拓的要求，中国商业银行信用卡的市场营销仍处于整个市场发展的初级阶段。

（一）在营销理念方面。商业银行对信用卡业务的发展，初步完成了从以银行自身为中心到以顾客为中心的重大转变。部分商业银行开始重视持卡人对于信用卡的认同感，同时各发卡行能够与自身经营特点相结合进行一些营销创新，基本能够保证以分析信用卡市场客户需求的具体要求为工作出发点。用适应金融市场需求的信用卡系列产品或服务占领一定市场份额，巩固和确立现有市场份额并实现与银行自身相关业务整合发展的经营目标。但总体上讲，部分商业银行对市场营销理念还缺少系统化的研究和应用，在实际运行中，缺少顶层设计与体系化设计，使信用卡市场营销达不到预期效果。

（二）在银行卡产品方面。商业银行发卡部门行为了满足不同人群的需求，不断研发新产品和拓展服务项目。从我国目前发行的银行卡来看，按照种类可分为借记卡、贷记卡；各商业银行的银行卡系列产品大约共几十个品种。但具体分析这些产品却不难发现，大部分银行信用卡缺少自身特点，许多产品大同小异，内容陈旧，没有自己的特点与鲜明的竞争优势。同时部分银行推出的新产品技术含量并不高，产品使用与本行其他产品缺乏相互关联和配套。

（三）在便利性方面。改革开放以来，随着经济社会的发展，各个商业银行的分支机构如雨后春笋般建立，大型商业银行的分支机构更是遍布全国各地，使银行的金融产品通过密集的网点分布推销给广大客户，银行的业务量也不断增加。但目前各个商业银行信用卡业务的操作平台与客户需求难以一致，在许多地区有些核心业务必须要到商业银行卡业务中心才能办理，还没有布局到所有的银行网点。虽然各商业银行已经着重发展电子银行，配备了电话银行、手机银行、自动业务受理机、网上银行等便利设施，但目前市场占有率比较低，技术性能也不够稳定，安全性能更是顾客担心的重中之重，还需进一步改善。

（四）在营销成本方面。首先，在利率方面，目前国家管理较严，银行的存款和透支信贷执行国家统一利率；其次，在费率方面银行卡收费标准是由中央银行确定基本的收费标准。各商业银行大都通过和特约商户联合，发行联名卡为持卡人提供消费优惠及消费积分作为降低服务费的补偿，但是企业自身经营业务成本很难降低。以费率调整为工具去吸引客户，扩大服务范围更是收获甚微。

三、我国商业银行信用卡营销过程中存在的问题

（一）营销观念落后，缺乏统一的经营战略。虽然商业银行信用卡业务在一级城市开展得很好，可在二三级城市依然比较冷清。商业银行发卡行还没有转变经营思想，门槛设置的比较高，例如提交财产证明、提供担保方等，而且申请手续比较繁琐，虽然这些手段抵御了风险但同时却将广大客户拒之门外。我国信用卡业务相对欧美国家发展较晚，与发达国家相比，消费金额和人均持有量都比较小，两者的差距很大。而市场营销观念滞后，缺乏统一的经营战略又使这种差距拉得更大。

（二）缺乏个性化营销。个性化营销其实质就是要在产品的运营过程中将品牌的独特个性、品牌自己的核心价值观贯穿于整个经营运作之中的营销策略。具体而言，个性化营销常常包括三大活动：寻找个性之源、形成个性之树、传播个性之香。“个性之源”是个性化营销的立足之本，“个性之树”是个性化营销的运营载体，“传播个性之香”是这种营销策略顺利实施的重要保证。

（三）盲目扩张，忽略风险控制。当商业银行信用卡业务成为银行经营过程中新的利润增长点时，各商业银行便使用各种营销手段抢夺客户，忽视了我们的国情――我国还处于社会主义初级阶段，居民的消费水平比较低，居民的平均收入较低，个人信用缺失。个人信贷业务市场风险很大，信用卡相关法律法规不健全。部分商业银行，为了扩大市场份额，盲目扩张。照搬国外或者同行的信用卡营销操作模式，没有结合自身市场实际，生搬硬套，奉行“拿来主义”，导致市场产品种类繁多，却没有一种“金牛类”业务。

（四）信用卡营销环境不优。一方面我国人均收入水平较低，人们的消费观念较为传统。信用卡产品与其他产品不同，信用卡依赖于消费者对商品与劳务的需求，这种需求是受收入水平制约的，只有在人均收入达到一定水平之后人们才能产生预期消费心理，才能对信用卡产生强烈需求。虽然近十几年来，我国经济持续快速增长，但人均收入与财富水平仍然较低，尤其是对信用卡有较大需求的中产阶层占比过小，制约了对银行信用卡的需求，特别是透支消费的需求。而长期以来国人使用现金消费的观念，使得人们不愿意或不习惯刷卡消费，同时银行卡受理环境建设的相对落后又增强了人们使用现金消费的心理；另一方面我国商业银行信用卡方面的法律法规还不够完善。信用卡业务的持续健康发展离不开健全的法律规范。随着加入wto后境外银行的引进，银联的成立以及信用卡业务的发展，我国现有的商业银行信用卡法律暴露出了许多的不足与漏洞。对银联公司、信用卡专业化服务公司、消费者等市场参与者权利义务和责任等都没有做明确的规定。

四、我国商业银行信用卡营销策略

目前，我国信用卡市场已初具规模，但仍有上升空间，如果要将信用卡业务做成商业银行的主要利润来源，需要更多的努力，通过上述对我国信用卡现状的分析，以及市场细分的概述，提出如下的营销策略作为建议。

（一）更新观念，统一经营战略。商业银行要想发展，就必须打破固有的经营思想和经营模式，突破银行业务的地域限制，有计划地推行自己的经营战略，注重信用卡的品牌建设，提高人们的认知度。

商业银行必须更新观念，树立“顾客至上”的经营理念，一切以顾客的需求为中心，一切以顾客的满意度为营销准则。

客户关系营销：客户关系营销是指在市场竞争日益激烈的形势下，以客户需求为出发点，打破传统的以市场为导向的营销，建立一种崭新的以客户需求为导向的营销模式。

特约商户营销：在信用卡业务发展产业上，特约商户占有重要地位，他们的参与度和认可度，他们的数量、分布状况以及服务质量等都具体影响信用卡业务的发展。为此，商业银行必须重视特约商户的发展。要积极发展特约商户，尤其注意发展中小商户，从而扩大信用卡使用的地域范围；其次，要经常与特约商户进行业务沟通，提高特约商户对信用卡顾客的服务水平与服务质量。

（二）加大营销力度，注重个性化营销。传统的市场营销是以商业银行为主体，通过一定媒介对客户进行简单的、机械的推销，客户完全处于被动接受状态，无法自主选择，甚至不能够定制个性化服务。未来的营销模式是基于理财顾问的专业背景，在充分了解客户需求基础上为其提供全面尊龙凯时最新地址的解决方案，追求对客户关系的长远维护，追求客户价值的持续提升。

（三）避免恶性竞争，控制风险。选择目标客户群体，是控制信用卡风险的有效措施之一。按照现有数据，国内目前各主要商业银行发卡行的信用卡客户主要来源于自身的储蓄客户群或者相关银行业务往来客户群，而客户在申请信用卡办理时，也更喜欢选择与自身有业务往来的发卡行。

好的品牌与口碑是靠良好的产品和优质的服务塑造的，各商业银行应树立以人为本的思想，把发展好、维护好目标客户群的根本利益为工作重心。为保证持卡人的利益，虽然信用卡使用遵循的是国际标准，刷卡消费不需要密码仅仅使用签名，但是考虑到中国的基本国情，我们应该设置输入密码这一环节，这样可减少客户的损失。必须要禁止信用卡套现等违规业务。在办理信用卡时，持卡人必须要提供权威机构的信用征信体系，不得伪造。

（四）优化信用卡营销环境。信用卡营销环境的优化不仅需要各个商业银行的不懈努力，也需要整个社会和国家的共同推进。积极推进商业银行信用卡法律法规的制定和出台，通过法律规定明确发卡机构、相关业务服务机构、特约商户及持卡人等各方参与者的权利与义务，创造公平诚信、有序竞争的市场环境。当然，相关立法的制定和颁布并不是一朝一夕的事情，需要相关部门加强重视程度，加快行动速度，为信用卡产业的发展提供一个良好的环境。

（五）提高技术，完善服务。随着社会的发展，商业银行信用卡的营销必须建立在高效完善的电子技术基础之上，任何成功的营销都离不开高科技技术的支持，在当今社会，电子商务与电子办公发展迅速。为尽快拓展信用卡业务，各银行应加快推进电子信息化建设，引进先进设备，建立智能人工系统，扩大网络使用覆盖面。加强网络的维护和升级，商业银行必须要高度重视客户资料数据库的建立、补充和保存。

五、结束语

随着我国金融体制改革的逐步深化，社会信用体系的建立，个人信用建设的不断完善，以及各个商业银行电子商务的发展，被西方国家视为资本宠儿的信用卡业务在我国必将得到突飞猛进的发展。商业银行只有牢固树立多层次、全方位的营销观念，进行顶层设计，坚持以市场为导向，以客户为中心的经营理念，把信用卡作为一个独立的业务增长点，信用卡的使用与推广才能深入到千家万户，发挥它的效用与功能，并为发卡行带来相应的经济效益。我国的信用卡市场正在走向成熟，依托于不断发展的通信技术和电子技术，以“金卡工程”为最终目标，在今后必将会有飞速的发展。同时我国的信用卡也将走向世界，进入国际金融市场，“一卡在手，走遍全球”将不再是梦。

主要参考文献：

[1]高华.我国信用卡年费定价理论研究[d].武汉科技大学，2008.

[2]彭健.中国农业银行信用卡市场营销策略研究[d].南京理工大学，2008.

商业信用和银行信用的特点篇5

new credit card-1游戏联名卡

推出银行：招商银行与久游网

如今在家玩网络游戏的朋友们，买点卡时也可以用上信用卡了。招商银行与久游网合作推出了国内首款网络游戏联名信用卡，看来联名卡已经从传统的消费行业扩展到网络游戏世界。刷卡购买充值点卡和物品时，不妨多留意他们不定期提供的刷卡奖励活动。

卡卡特点：这张卡可以在久游网上实时购买充值点卡或物品，享受快速便利的体验。消费所得的积分，还可以兑换游戏点卡和道具。

new credit card-2银联在线跨行卡

推出银行：银联在线支付网站

如今，信用卡也能网上跨行还款。目前银联在线支付网站已经开通了多家银行的信用卡网上跨行还款业务，这项业务还将逐渐扩大到全部银行。你只要在银联在线支付网站上注册，绑定还款所用的借记卡，就可以免费跨行转账，持卡人在线还款后，t 1日到账并恢复可用额度。目前开通借记卡转账业务的银行共有9家，包括招商银行、深圳发展银行、中信银行、光大银行、民生银行、上海浦东发展银行以及深圳的平安、农村商业、交通银行。

卡卡特点：目前使用银联在线跨行卡，不收取任何手续费。

new credit card-3中信star信用卡

推出银行：中信实业银行

中信实业银行与万事达国际卡联手推出中信star万事达卡。该卡引进全新的密码可选功能，让持卡人刷卡消费更放心。同时，中信star万事达卡还具有24小时手机交易短信通知服务，当信用卡交易金额达到或超过指定金额时，持卡人无论身处境内或境外，都可及时收到与刷卡同步的交易短信通知，全面保障用卡安全。

卡卡特点：star万事达卡除了保障客户的用卡安全外，同时还为每位客户免费提供两份保险，高达200万元的全球旅游交通意外保险和24小时意外入院医疗保险。

new credit card-4兴业急援信用卡

推出银行：兴业银行

兴业银行信用卡特别为你海外出行提供紧急支援服务，你只需拨打国际信用卡组织提供的免费联络电话，就可以享受24小时全球应急支援服务，包括：紧急替换卡、紧急现金支援、atm分布向导、挂失等。

卡卡特点：你也可以致电24小时客户服务热线95561请求帮助。

new credit card-5永乐电器联名卡

推出银行：上海银行

当前，各地几家著名连锁电器卖场基本上都和银行推出了联名卡。和永乐联姻的是上海银行。这张卡算是国内首张电器类双币联名信用卡，上面有万事达的标志，具有国内通行的双币种信用卡功能。当然，既然打着“信用卡 生活电器”的营销组合，提供的自然是和居家电器结合的增值服务。永乐电器联名卡终生免年费，所以不用担心多张卡就要多出一份钱。持卡者消费交易达到1万元以上时，可以获得价值为消费交易额1％的家电维护服务。要知道电器修理非常麻烦，就冲这，这张卡还是比较吸引人的。

卡卡特点：永乐会定期向持卡人提供折扣优惠商品，价格低于市场同类产品同期价格，而持卡人还能自动享受永乐会员的购物折扣待遇等。

new credit card-6牡丹国美电器卡

推出银行：工商银行

与永乐电器联名卡一样，工商银行联合国美电器推出的这款联名信用卡，卡种是银联加万事达，支持人民币和美元双货币。持卡人在国美遍布全国的会员联盟店里消费时，可以享受到同级别的会员待遇，参加购物积分奖励计划以及积分兑换礼品或增值服务。年费100元，每年刷卡累计5笔或5000元可自动免除主、副卡当年年费。当然，也能同时享受工商银行提供的消费积分奖励，正所谓双重积分。

卡卡特点：如果你申请的是金卡，还可以享受vip贵宾厅和付款免排队服务。当然，即使是普通卡，也可以在国美电器音像店购物享受9折优惠。

new credit card-7苏宁电器信用卡

推出银行：交通银行

作为“2007年最佳visa联名卡大奖”得主，名头相当吸引眼球。这张卡没有等级分别，持卡人能享受到的优惠幅度主要由消费积分来决定。据说获奖是因为visa国际组织认为这张卡具有杰出的市场营销表现。这张卡同样是银行卡和会员卡合二为一，可以双重积分。它真正让人眼前一亮的营销手段表现在“会员信贷消费”――购买价值超过1500元的商品，可以享受分期付款服务，并且能根据不同的需要选择灵活的还款期限。苏宁电器还会在一些促销期给持卡人额外的购物优惠。

卡卡特点：这张卡特设的vip会员接待专区内还有电器专家和vip导购为持卡人提供全程绿色通道服务，享受不一样的体验。

new credit card-8hola特力屋联名信用卡

推出银行：招商银行

招商银行推出的hola特力屋联名信用卡，既是特力屋的会员卡，又是招商银行的信用卡，享受双方的服务。招行还在该商场推出了免息分期付款服务，比如一次购买6600元可分12期付款。可以选购的产品包括寝具、窗帘、收纳、小家电、家具灯饰、餐茶锅具、卫浴美体、家饰精品、装饰蜡烛等15000多种，还有接近40％的独家专卖商品。持卡人在特力屋各门店消费，可以享受正价商品的9.5折优惠。当然，你用这张卡也可以在招商银行全国万家特惠商户中享受不同程度的优惠。

卡卡特点：该联名卡还有双重积分，不但可以累计这家店的会员积分，还可以累计招商银行信用卡的积分，轻松换取双重好礼。

new credit card-9好美家“家装易”服务卡

推出银行：招商银行

这是招商银行与好美家合作新推出的家装信用卡，它与其它联名信用卡不同，这是一款与刷卡相关的装修服务。该卡推出了最高贷款额10万元，可延期6个月后分期付款的“家装易”。在好美家装潢中心签约家装的客户，只要持有招商银行的信用卡，付款时就可享受“家装易”待遇；而且，该卡额度不同，享受的贷款服务也不相同。贷款额度从1万元到10万元不等；前6个月享受零首付及零利率，第7个月开始支付第一笔款项，还款期限最长为24个月。相比其他种类的贷款，它的手续费不高，12期分期还款的手续费仅为3.5%，24期分期还款的手续费为8％。

商业信用和银行信用的特点篇6

关键词：中小股份制商业银行；信用业务；法人授权

近年来，随着我国金融体制改革进程顺利推进，我国中小股份制商业银行资产规模日趋庞大、客户数量日益增多、分支机构迅速增加。一些区域性股份制商业银行在全国设点布局，完成由区域性银行到全国性银行直至上市公众银行的转变；一些城市商业银行迅速扩大业务区域、增设分支机构。中小股份制商业银行分支机构的数量及机构层级迅速增加，由过去简单的总分行二级管理，扩充至总行、一级分行、二级分行、一级支行、二级支行甚至更多层级。随着分支机构层级日益复杂及业务经营情况的不断变化，部分中小股份制商业银行原先相对简单的业务授权管理制度已落后于业务发展的要求。健全完善的法人授权管理机制是商业银行对分支机构实施有效管理的主要方式，是各项工作高效运转的必要条件，对中小股份制商业银行而言，良好而恰当的权限设置能在提高业务审批效率的同时有效防范风险，因此，构建完善授权体系是中小股份制商业银行当前重要而迫切的一项工作任务，各商业银行应树立发展意识，处理好集权与放权的关系，合理确定贷款权限，实行信用授权的分层次管理。

一、信用业务授权的含义

我国《商业银行法》规定：“商业银行分支机构不具有法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，其民事责任由总行承担”。中国人民银行《商业银行授权、授信管理暂行规定》规定：“商业银行实行一级法人体制，必须建立法人授权管理制度。商业银行应在法定经营范围内对有关业务职能部门、分支机构和关键业务岗位进行授权”，由上述规定可知，我国中小股份制商业银行实行的是一级法人体制，全行民事责任由总行承担，分支机构是授权经营的经济组织，不具有独立法人资格。中小股份制商业银行信用业务授权是指中小股份制商业银行总行在法定范围内，对各业务职能部门、分支机构及关键业务岗位授予相应的信用业务经营和管理权限，各机构必

须且只能在总行的授权范围内开展信用业务。

二、中小股份制商业银行信用业务授权体系的构建

（一）信用业务授权体系的基本框架

商业银行授信对象可分为公司、个人、同业客户三大类，因此，信用业务授权由公司客户、个人客户、同业客户信用业务授权组成，中小股份制商业银行总行应根据各机构风险控制能力、地区经济环境和资产质量等，授予各机构一定额度、不同类别的信用业务审批权，各机构应在权限内审批信用业务，授权体系通常由总、分、支行三个层级组成，层级越低业务权限越小，尊龙凯时最新的业务范围越窄，中小商业银行应认真评估各层级受权人业务授权执行的规范性及尽职履责情况，并及时调整授权。

（二）信用业务授权额度的计量

授权体系基本框架确定后，随之需要明确的是授权额度的计算规则。信用业务授权实际上是对风险业务的授权，授权权限的大小应以风险敞口计算，即信用业务授权额度是以风险敞口的大小进行衡量，应将低风险信用业务从授信总量中扣除，用公式表示，信用业务风险敞口＝信用业务总量-低风险信用业务量。此外，中小股份制商业银行应将集团客户、关联客户视同单个客户合并计算风险敞口，将客户提供的保证担保与该客户的直接融资一并纳入风险敞口。

1、信用业务总量的计算。信用业务总量等于客户在银行的直接信用业务量加上间接信用业务量。直接信用业务指银行给予客户直接资金融通或是信用支持的业务，包括各项贷款、票据融资、进出口押汇等表内信用业务，以及承兑、信用证、贷款承诺等表外信用业务。间接信用业务是指客户为其他客户在银行授信而提供担保的信用业务，通常仅计算客户提供保证担保的信用业务量，不包括提供抵押、质押担保的信用业务量。

2、低风险信用业务量的计算。低风险信用业务是银行认为风险较低或是无风险的信用业务，通常包括以下五种类型：一是借款人资质很好的信用业务，如客户信用评级达到银行最高评级的信用业务；二是以全额保证金、国家债券、政策性银行金融债券质押办理的信用业务；三是由国有商业银行、国家政策性银行、中国邮政储蓄银行等资信良好的金融机构签发的存单质押、承兑的银行承兑汇票贴现或质押办理的信用业务；四是指定保险公司开出的具有储金性质或投资分红性质的保单质押办理的信用业务，或由其提供连带责任见索即付保证保险的信用业务；五是委托贷款业务。

（三）信用业务授权额度的分配

中小股份制商业银行应实行分级授权，授权额度逐级递减，主要包括总行层面的权限设置、总行对分行的授权、分行内部转授权三个层级。

1、总行层面。中小股份制商业银行可根据业务的风险特性及受权人风险控制能力，区分公司、个人、同业客户业务不同的风险程度，对总行副行长、专职审批部门、职能部门负责人、关键业务岗位分别设置不同的审批权限。

2、总行对分行的授权。应以类别行为基础，根据不同分行的业务发展状况、资产质量、经营管理水平、内控状况、风险控制能力、负责人素质、区域经济发展特点等因素实行区别授权、差别授权。

3、分行内部转授权。分行行长可分别给予分行副行长、专职审批部门、其他职能部门负责人、关键业务岗位一定的业务审批权限；对分支机构审批权限实行严格的控制，分行对支行的转授权事项，主要是低风险业务、经批准的授信项下单笔业务等。转授权的权力不得大于被授予的权力。

（四）特殊信用业务审批权限的分配

除按照信用业务风险敞口设置审批权限外，中小股份制商业银行还可从期限、品种、担保、特定行业客户等不同维度设置特殊业务审批权限，适时调整控制全行业务发展策略。一是期限方面，如要加强中长期信用业务的控制，可以规定期限超过一年的授信业务上报总行审批；二是品种方面，如要拓展零售业务，可以授权分行审批较大数额的个人住房按揭贷款业务；三是担保方面，可将风险较大的无担保的信用业务审批权限上收；四是特定行业客户方面，如欲增强对移动、电信、烟草、电网等优质客户的服务效率和竞争能力，可以授权分行自行审批较大额度的业务；同样的，可将某些风险状况不佳的行业客户的审批权限上收，规定分行不得自行审批。 　（五）信用业务授权的方式和层级

商业信用和银行信用的特点篇7

关键词：数字化；商业银行；业务竞争力

中图分类号：f83 文献标识码：a

收录日期：2017年1月21日

在信息时代下，商业银行的服务方式与原来相比已经发生了巨大的变化，数字化正在改变着商业银行的发展模式和方向。商业银行的运作和提供的服务手段无不体现了信息时代的特点。信息技术为银行的现代化服务提供了基础，而掌握了信息技术的客户对银行则提出了更高的要求。

一、数字化信息时代商业银行经营管理观念和经营方式的转变

在数字化的社会背景中，商业银行正经历着巨大的变化。信息技术的发展，对商业银行的影响是巨大而深远的。在数字化信息时代，商业银行经营管理观念和经营方式都会体现出数字化的特点，与传统的商业银行完全不同。利用信息技术的最新成果，实现对客户服务和银行经营管理的完全数字化，控制风险，提高效益，是现代化银行追求的目标。

（一）经营管理观念的转变

1、信息技术提供先进技术使其经营更好的金融服务产品。信息技术系统成为商业银行的运作核心，信息技术在传统的商业银行中只是后台的服务部门，人们注重的是广泛分布的银行网点和对外放款带来的效益。然而，在数字化时代，商业银行的着重点已经发生了改变，关心的是信息技术带来的先进手段以及如何利用这些技术开发更好的金融服务产品。各类基于现代信息技术的中间业务的推出将改变传统商业银行以存、贷款业务为主的局面。信息技术作为商业银行发展的巨大动力，改变着商业银行各种金融产品的形态，也改变着商业银行的面貌。传统商业银行出于风险方面的考虑，一直是保守的，只会采用比较成熟稳定的技术。但为了在激烈的市场竞争中领先于对手，商业银行已成为新的信息技术和金融产品的主要使用者。

2、客户信息管理将成为商业银行经营的指导核心。信息化社会中，银行的各种信息成为战略资源，成为经营管理决策的重要依据。有效地运用信息技术对客户信息和企业经营信息进行管理，已经成为商业银行的一项重要工作。银行通过对客户情况进行仔细分析，确定那些对银行具有更大价值的用户，分析其特点，提供重点服务。客户信息和经营信息管理的目的是利用电脑系统强大的信息收集和处理能力，对企业的市场机会、业务品种、客户服务与支持、企业经营状况等各个方面给出完整的描述，最大限度地挖掘各类信息的潜在价值，并利用这些信息来加强企业在产品和服务方面的不断改进。它使得银行把工作的中心放在客户身上，是以客户为中心的经营思想的具体体现。中国银行正在建立统一的企业数据模型，其中客户信息集（cif）就是最重要的组成部分之一，这标志着中国银行在信息化建设中迈出了关键的一步。

3、金融产品创新方式应以原创型为主。现阶段，我国商业银行的金融创新中，原创型金融创新较少，导致现有的金融创新并没有有效的方法开发潜在的客户人群，没有达到理想的运营效果。在选择金融创新主要内容时，我国商业银行应该选择原创型金融创新为突破口。这是因为：一是原创型金融创新已经成为现代国际金融创新的主潮流；二是在我国仍处在较为严格的金融管制中，原创型金融创新受到管制的可能性相对较小，更容易实现。

4、提升金融尊龙凯时最新的技术支持，加强金融人才培养。将新技术应用到金融创新中去，加大新金融技术开发的投入，加快金融创新步伐，为客户提供全面的金融服务，提高银行运营利润，形成良性循环，加快商业银行的发展。与此同时，要加强培养符合现代金融管理要求的人才，形成自己的金融创新团队，加现有员工的业务培训，提高全体员工创新意识和业务能力。

（二）经营方式的改变。传统的商业银行中，业务人员等待客户上门，而今天的商业银行在电子化设施的支持下提供的服务已远远超出了传统的范围。信息技术的发展，特别是在数字信息化时代中计算机网络的快速发展，已经将银行的服务延伸到企业、家庭，客户不必到银行即可办理有关业务。网络化极大地改变了传统银行的经营方式，使银行的服务手段，服务界限、功能等发生着显著的变化。同时，由于银行管理信息系统的发展，领导层的决策更加科学和符合企业实际，也更能及时反映银行的经营状况。

二、信息时代下数字化成为商业银行公司业务的重要竞争力

科技创新变革了企业客户自身的业务模式，从而促使其金融需求改变；同时，企业客户对银行公司业务“数字化”的期望也在不断提升。波士顿咨询在2015年对银行公司业务客户的调研显示，超过70%的企业客户表示数字能力是评估银行对公服务水平的关键要素之一，客户认为数字化能力的重要性已经超过信贷资源、网点覆盖力等银行过往的传统优势领域。

（一）企业客户差异化的数字金融需求。整体来看，企业客户认为交易（如支付、结算）预警和授权审批是接受度最高的三大数字化应用。不同规模的企业数字化需求存在差异，既体现在对数字化的需求强烈程度上，也体现在业务活动的数字渠道偏好上。与“互联网金融主要服务小微企业”的印象相悖，大中型企业更多应用数字金融服务，并几乎渗透到银行公司业务价值链的各个环节。大型企业最希望通过数字渠道查询余额、支付，其次是与客户经理沟通、提出融资需求；而小型客户除了最希望通过数字渠道查询余额外，与客户经理沟通、开户、支付是其次；微型客户整体数字化渠道的要求程度较低，主要是需要进行余额查询，支付是其次，提出融资需求和外汇需求最低。

（二）在大数据定价、预测风险建模、资本和流动性管理等方面的数字化应用也都在发生积极变化。例如，运用大数据分析方法进行定价，并将定价工具整合到客户经理销售应用平台中，而不是像以往很多银行通过另一套流程和系统进行定价，能够使客户经理更加方便易用、客户体验更优，从而实现更加整合、流畅的销售体验和客户体验。而完善的预警系统能为银行在流程各环节节省大量成本。仅运用银行现有数据进行分析，便可大幅提升风险洞察力，并可在价值链各环节创造出很多立竿见影的、长效的成本节省机会。短期之内，在“监控与评估”环节就能实现成本节约，有助于更清晰准确地进行风险的分类管理，集中精力评估重大风险，并提高中期干预工作的效率，提早进行必要的干预，同时还能提高风险定价的精准度。从中长期来看，可提高对客户需求的响应速度，让客户经理有更多时间，集中开展高附加值的销售活动；还可以大幅增加信贷授权数量，可为优质的客户提供贷款预审批服务。

（三）数字化端到端的客户旅程和机器人处理在流程中的应用，则能够帮助大幅提高运营效率、降低成本，优化客户体验。对客户的深刻洞察以及数字化客户经理，能够实现端到端流程的实时可视化、增加透明度。在高绩效组织的基础上，以数据为本的数字化（基于应用）绩效管理机制，使绩效目标的制定更科学合理，并增强了管理的透明度和公平性、保证激励及时到位。

三、如何通过数字化加强商业银行业务竞争力

为更好地满足客户需求，构建多层次的数字化创新能力将是未来银行公司业务制胜的一大核心基础能力。纵观全球银行业的发展，许多“数字化先锋”已经充分意识到了客户需求的深刻变化，并正在以端到端的方式改变银行公司业务的业务模式，这当中的核心价值驱动因素包括客户、产品、分销、定价、风险、成本、资本和流动性管理等，也包括端到端的透明度、高绩效组织等，数字化的影响无所不在。

（一）运用先进的数据分析方法，获得全面深入的客户洞察，捕捉需求并使定制化服务成为可能。通过获取并分析店铺信息（如商品浏览数、评价、税务登记号等）、预付款可用余额、经营情况（如销售量、库存、营收等）和社交网络上与客户的互动等资讯和数据，生成独特的信用评分报告，进而向网店提供商业预付款，并收取一定的费用。相较于传统银行以获取财务数据为主的评估方法，通过对多元数据的综合分析，可以更加深入了解网店的实际运营情况与金融需求，进而提供风险承受范围内的更定制化的产品和服务。

（二）数字化手段为产品服务提供了广阔的创新空间，包括核心产品及增值服务。以中国工商银行数字产品创新为例，中国工商银行针对中小企业金融服务和业务成长需求，推出了以满足日常账户和现金流管理为主的app，不仅可以自定义主界面、账户总览和报告，实现便捷的线上交易功能，数字化使增值服务的实现成本更低、更易实现。

（三）从传统的分销模式向数字化客户经理转型，提供定制手机应用、运用数字化技术，能够帮助公司业务客户经理和产品专员提高生产效率。数字化客户经理，包括三百六十度全方位的客粜畔⒑图ㄐб潜砼獭⑹谐∽恃丁⑾售线索和业务进展管理、即时聊天等合作沟通工具、日程及任务管理等，以上各种工具应用提高了信息可用度、业务进展可视度、促进跨团队可视度和响应度，并提高了活动管理效率。

商业银行不仅要提供优质的服务，更要提供不断翻新的服务以吸引客户。信息化社会中商业银行各种新的服务无不是建立在信息技术基础上。银行不断地采用一些新的电子化金融服务产品，越来越具有高技术金融百货店的特点。

在迎接以信息化为主要特征的新时代到来的时候，数字化银行也已悄悄地向我们走来。数字化在商业银行业务的重要性和影响力正快速提高，已经成为许多领先机构的制胜法宝。因此，得出结论：商业银行必须尽快开展多层次的数字化创新，选择适合自己的发展方向，通过自建、合作、合资等手段的灵活应用，尽快建立数字化能力。

主要参考文献：

[1]曾震.我国商业银行金融创新策略[j].东方尊龙凯时最新的文化，2011.3.

[2]赵健.商业银行创新产品发展状况探究[j].当代经济，2011.13.

[3]应海芬，林键.商业银行贸易融资风险管理[j].企业研究，2011.10.

商业信用和银行信用的特点篇8

关键词：中小企业；商业银行；金融需求；金融服务；支持

中图分类号：f276.3

文献标识码：a

文章编号：1003-9031(2007)06-0013-09

一、问题的提出

中小企业在当今世界经济与社会发展中发挥着巨大的作用。德国把中小企业称为国家的“重要经济支柱”，日本则认为“没有中小企业的发展就没有日本的繁荣”，美国政府更把中小企业称作是“美国经济的脊梁”。[1]在我国，中小企业已经逐渐成为促进经济发展的一支生力军。到2005年为止，我国在工商注册的中小企业已超过1000万家，占全国企业总数的99%，中小企业对gdp和财政收入的贡献分别达60%和40%，为社会提供了84%的就业机会。随着自身的不断发展壮大，中小企业对金融服务的需求也越来越强烈，但与我国中小企业的快速发展相比，对中小企业的金融服务与其地位的不匹配成为中小企业发展过程中的主要问题之一。仅就资金需求来说，据海通证券研究所数据显示，80%的中小企业缺乏资金，30%的中小企业资金十分紧张。

在目前的经济和金融环境下，仅靠商业银行一条途径虽不能从根本上解决中小企业金融尊龙凯时最新的服务支持不足问题，但从战略上讲，商业银行在此问题的解决上应是大有可为。同时，中小企业金融服务蕴含着巨大的商机，加强对中小企业的金融服务也是商业银行实现可持续发展的战略选择。

首先，中小企业信贷市场是商业银行新的利润增长点。目前，对商业银行贷款业务的替代正在迅速地进行着，如商业银行的流动资金贷款正在被票据、短期融资券所替代；中长期项目和个人按揭贷款正在被各种资产证券所替代。同时，银行面对大企业、大项目的信贷市场已经趋于饱和。相比之下，中小企业信贷市场的需求正方兴未艾。

其次，为中小企业提供金融服务是商业银行实现增长盈利模式转变的需要。由于中小企业融资规模小，风险大，发展中小企业金融业务固然需要付出较高的成本，但另一方面，银行在中小企业金融服务价格方面具有较大的主动权和溢价空间，贷款利率通常可以上浮。如中小企业业务发展到一定的规模，并能够管理好，其收益将是稳定可观的。同时中小企业是社会经济活动的主体，必然带来巨大的物流和资金流，其中蕴涵着除信贷之外更大的业务空间。在传统银行业务空间已经收窄的条件下，大力发展中小企业金融业务是商业银行加快转型和业务创新的战略选择。

第三，为中小企业提供金融服务是商业银行分散风险的需要。近年来，银行贷款不断向大客户和部分行业倾斜，造成银行业务的发展过分集中于个别行业和大客户，在经营发展中容易出现存贷款波动大、经营不稳定的问题。按照成熟市场的经验，商业银行这种脆弱的客户结构和业务结构面临巨大的风险，一旦利率彻底市场化，随着直接融资渠道的发展和各种金融工具创新，加之非理性的竞争，商业银行将面临大企业客户迅速流失的风险。与大型企业相比，中小企业融资需求以流动资金为主，融资期限较短，金额不大，可有效提高银行信贷资产的流动性。另外，中小企业数量较多，行业分布广泛，可有效降低商业银行对单一客户、行业的业务集中度，分散风险。

二、中小企业金融需求的特点与我国商业银行金融尊龙凯时最新的服务支持的现状

(一)中小企业金融需求的特点

1.要求融资方式和其他金融服务具有足够的灵活性。中小企业一般需要在适当的时候，适当的场合提供适当的金融服务和支持。就中小企业融资而言，中小企业一般没有稳定的市场，一旦发现商机即向银行申请贷款，且需要银行在规定时间内办妥。同时，中小企业贷款一般为短期流动资金贷款，受市场变化影响大，因此要求贷款手续简便，速度快，能满足灵活经营的需要。

2.对金融产品的需求具有个性化和多样化特征。由于中小企业数量众多，分布广泛，在企业性质、规模、运营模式、内部流程等方面存在很大差异，所以中小企业金融需求具有多样性特征，不能认为中小企业金融需求是大企业金融需求的简化版。中小企业需要个性化的尊龙凯时最新地址的解决方案，在结算、融资、企业财务顾问甚至个人理财等诸多方面需要全方位、个性化金融服务。近年来，随着中小企业的不断发展壮大，对非贷款的其他金融服务的需求也越来越强烈。

3.中小企业融资的风险不易管理。由于大企业具有足够的资产可以作抵押，或有大宗贸易定单作贸易融资，或有足够的社会关系为其作担保，而这些条件大多数中小企业不具备，因此中小企业金融需求的风险较大而且不易把握和控制。

4.在满足中小企业各种金融需求方面商业银行具有突出的地位和作用。银行贷款是中小企业最主要的资金来源，并具有不可替代性。一是银行贷款是融资成本相对较低的融资手段。二是股市和债市融资的制度是中小企业难以通过自身努力突破的。三是外部企业和自然人入股具有分散股权的风险，中小企业不希望外部股东介入企业的生产和经营。四是尽管民间借贷交易成本较低，但是资金规模有限，也没有银行特有的多种金融服务，使用范围十分有限。据英格兰银行的研究报告显示，商业银行贷款占中小企业外源性融资的60%以上，而且贷款的期限相对较长，三年以上的贷款占75%，五年的以上的贷款占50%。[2]除了满足中小企业的融资需求以外，在向中小企业提供诸如结算、汇兑、转账、财务管理、信息等服务方面商业银行也发挥着举足轻重的作用。

(二)我国商业银行对中小企业金融尊龙凯时最新的服务支持的现状分析

1.商业银行逐步开始积极拓展对中小企业金融服务的广度与深度。从思想观念、发展战略、营销对策和产品组合等方面来看，近两年来，我国直接融资步伐加快，特别是短期融资的迅猛发展，对银行的贷款业务和大型优质客户造成了很大的冲击。各商业银行开始将目光更多地转向中小企业，都在积极拓展与中小企业合作的广度与深度。根据国内银行业的有关信息，无论是四大国有商业银行还是其他股份制银行，都纷纷加强了对中小企业的调查研究，并根据中小企业的自身特点加大了相关产品的研发和推介力度，试图深入了解中小企业的成长过程、积极发掘潜在的金融需求，努力寻求更广泛的业务合作。据银监会统计，2006年上半年，我国主要银行业金融机构发放的中小企业贷款余额达2.64万亿元，比2005年底增加了1412亿元，授信中小企业数量比年初增加1.59万户，不良贷款率下降了1.87个百分点。[3]

2.随着金融市场竞争的加剧，中小企业业务在各金融机构的市场份额比重普遍加大。中小企业最初开立基本账户的银行主要集中在工、农、中、建四大国有商业银行(占比74%)，股份制商业银行只占6.4%(见表1)。随着金融改革的深化，为中小企业服务的中小银行特别是股份制商业银行纷纷崛起。根据中国人民银行2005年的调查，虽然目前中小企业基本账户仍然集中在四大国有商业银行，截至2005年一季度，其占比却下降了10个百分点(占比64%)，而股份制商业银行的占比上升到12%，增加了近一倍，城市商业银行和农村信用合作社以及其他金融机构的市场份额也有不同程度的上升。

3.中小企业对贷款服务的满意度较高，但商业银行对中小企业的金融服务还有待进一步提升。据《中国中小企业金融制度调查报告》显示，850家样本企业申请贷款的满意度，按贷款比数计，满意度为90%；按贷款额度计，满意度为80%。其中流动资金贷款的满意度最高，为87%；最不满意的是票据贴现，满意度为70%，而还有78%的企业从来没有利用过票据贴现。[4]这说明企业之间结算方式落后，票据结算使用较少，贴现票据不规范。据了解，商业银行为防范票据风险，加大了对票据的审验力度，票据贴现手续较为繁琐、利息较高。与此同时，值得注意的是，还有12%的样本企业至今没有获得过银行贷款。这说明商业银行为中小企业提供服务的业务领域还有很大的拓展空间。

4.商业银行对中小企业贷款多以提供资产抵押、特别是不动产抵押为首要条件，但审批条件和贷款方式逐步趋于多元化。根据《中国中小企业金融制度调查报告》显示，小企业的贷款申请得到批准，最主要的原因是提供了资产抵押，占42%；其次是因为提供了有效担保，占24%，其中企业担保占18%，担保公司担保占6%；由于企业信誉良好、产品市场前景等原因获得贷款占30%。[5]这说明银行对中小企业贷款仍然以不动产抵押融资方式为主，但在担保贷款和信用贷款方面也有了较多改善。同时，自然人贷款成为中小企业贷款的新方式。鉴于法人企业难以监控，我国东部地区一些基层商业银行开始调整贷款方向，增加对自然人的贷款。由于当地个体私营企业较多，而个人的生产资金和生活资金是混用的，因此自然人贷款相当程度上亦可视为中小企业贷款。此外，一些银行为防范风险，贷款对象己从企业法人转向企业主要股东，并以其个人财产作抵押来降低贷款风险。据估计，这种贷款方式今后将会在东部地区继续发展，并可能向中西部地区扩散。

5.商业银行逐步开始注重为中小企业提供理财服务。中小企业理财业务是商业银行利用自身在网络、资金、信息、人才和客户群方面的优势，对中小企业常年、全面财务顾问领域的一种介入。中小企业普遍缺乏足够的资金和财务管理能力，商业银行通过会计、财务顾问以及提供融资安排、资产管理等理财服务，一方面可以规范中小企业的会计财务制度，提高中小企业的信息透明度与可信度；另一方面也能够建立起一个与中小企业长期互动的关系，从中小企业采购、生产、销售和内部财务管理环节入手获取针对性的融资信息，通过长期合作解决中小企业的“软信息”问题。近年来，我国很多商业银行的经营角色开始发生了一些微妙的变化，除了发放贷款外，商业银行开始注重为客户提供理财服务，相继成立了专门的理财服务机构，呈现出向理财顾问型商业银行转变的趋势。

6.商业银行适合中小企业客户的金融产品和服务手段尚不够丰富。除了贷款要求外，中小企业在结算、咨询、理财等方面都有着强烈的需要。在财务管理、财务设计、融资及资产运营中，由于中小企业存在融资能力差、生产规模小、管理水平低、信息少等局限性，许多财务与融资的问题依靠其自身的力量无法解决，因而其对金融服务的需求是多方位、多元化的。虽然一些银行开始尝试在传统的存贷业务之外，对企业增加服务品种，如信用卡、结算、理财等，但总体看来，目前商业银行金融创新产品主要针对大行业、大客户及个人客户而设计，与中小企业之间的合作仍然是以存款、贷款、结算等传统业务为主，为中小企业开发的金融产品专用性差，数量也少。针对中小企业的金融需求，缺乏适用性较强的金融产品和服务手段以及对中小企业营销的特色品牌。

三、目前制约我国商业银行加大对中小企业金融支持的因素

总体说来，我国商业银行对中小企业的金融服务水平还有待进一步完善和提高，中小企业本身、商业银行方面和社会环境的一些因素都在一定程度上影响了商业银行对中小企业业务的拓展。

(一)中小企业自身的弱势

1.中小企业抗风险能力较弱，信誉度不高。中小企业的经营规模一般较小，经营品种比较单一，一旦市场环境或外部条件发生不利变化，很容易遭受打击而一撅不振，因此中小企业的抗风险能力较弱，而风险承受能力恰是银行衡量能否提供融资以及其他相关金融服务的一个至关重要的因素。据有关部门估计，我国有近30%的私营中小企业在2年内消失，60%在4-5年内消失。[6]近两年来，我国中小企业的亏损面虽然逐渐收窄，但中小企业在发展中存在的问题依然相对较多。有相当一部分中小企业自有资本金不足，生产技术落后，产品缺乏竞争力，经济效益较低。同时，一些中小企业信用度不高，利用各种方式逃避银行债务。根据中国人民银行2005年对样本中小企业的调查，在2000-2004年间，尽管商业银行普遍加强了贷后管理，但仍有9.5%的样本企业出现过贷款被拖欠的情况，其中5.2%的贷款展期，0.7%的贷款只能部分偿还，还有大约3.5%的贷款没能偿还。中小企业较差的抗风险能力和信誉度制约了商业银行针对中小企业的业务拓展。

2.部分中小企业管理水平低，财务制度不规范。我国中小企业由于资金来源渠道各异，创立企业的出发点不同，多数中小企业缺乏明确的发展目标，在经营管理的过程中多实行家族式管理，管理水平落后。同时中小企业组织结构变化快，内部财务制度、财务管理相对不健全、不规范，与商业银行所要求的贷款条件和提供其他金融服务的差距较大，部分中小企业缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经营业绩，且经营中经常出现项目的资金来源、资金运用匡算不清的情况，这部分中小企业无法较快满足银行信贷、结算等业务要求的必备条件，或者相关资料的准备时间较长，增加了商业银行提供融资和提供其他金融服务的审查时间和审查难度。

3.中小企业担保、抵押落实难。根据中国人民银行课题组2005年的调查报告，商业银行未批准对中小企业贷款的最主要原因是没有提供资产抵押，占比27.0%；其次是由于企业的融资规模过大，占比26.1%；第三是银行对企业所处的行业现状不满意以及没有提供担保，分别占比21.8%和21.7%。[7]可见，抵押、担保困难成为商业银行不能按照正常的信贷管理制度投放贷款的重要原因。在目前企业普遍风险意识较强的情况下，决定了保证人只可能是借款企业的主管部门、母公司或关联企业。中小企业尤其是民营企业一般都没有主管部门，很难找到能够并愿意为其担保的保证人。而对于中小企业之间因关联交易较为普遍采取的互保方式，由于存在较大的风险隐患不易被商业银行接受。

而且在我国商业银行对中小企业的抵押融资管理中，普遍只接受房地产或通用性较强的机器设备等不动产抵押，而中小企业普遍缺乏可用于抵押担保的优质资产，抵押折扣率较高，平均高达近50%。[8]有的中小企业是租赁经营，申请贷款时基本不具备抵押、质押条件。特别是我国90%以上的中小企业都建在县域内或乡镇，厂房用的多是集体用地，造成在实际工作中集体土地所有权主体很难确定，导致的后果就是集体建设用地使用权很难抵押。中小企业担保、抵押的困难制约了商业银行对中小企业的融资服务，也同时制约了与融资相关的中间业务的开展。

4.中小企业的特点决定了对其提供金融服务的成本相对较高。中小企业在发展中对资金的需求规模小、需求急、次数频。实际上，不论金额大小，商业银行发放每笔贷款的经营成本差别不大，其发放程序和经办环节都大体相同，而中小企业的贷款规模比大型企业要小的多，这就决定了商业银行对中小企业发放贷款时的单位贷款的交易成本远高于大型企业。据调查测算，中小企业的贷款频率平均为大企业的5倍，而平均每次贷款额度仅为大企业的5%，商业银行对中小企业的贷款成本大约是对大企业贷款成本的5倍。[9]在我国，由于利率受到严格控制，批发业务和零售业务的成本差异无法通过利率的相应调整来充分体现，所以，经营批发业务较之经营面向中小企业的零售业务具有明显的利益优势。因此商业银行更愿意从事对大型企业的“批发业务”，而对中小企业的“零售业务”积极性不高。

(二)商业银行方面因素的制约

1.商业银行信贷管理缺乏灵活性，信用等级标准没有考虑中小企业实际。在现行信贷管理体制下，各家商业银行为中小企业发放小额贷款的程序、手续与大企业大额贷款基本相同，而中小企业由于财务管理本身的局限性及其他方面原因，有时无法提供银行所需的所有材料，而商业银行在实际操作中却过于注重要求客户提供各种报表和资料，对企业的实际经营情况考虑偏少，一旦对企业提供的材料存有疑虑，一笔贷款就会被搁浅。

在客户准入门槛上，不少商业银行对新客户信用等级要求一般都在aa级以上，对存量维持客户信用等级至少要求在a级以上，而能达到这一标准的中小企业客户为数并不多，而aa级(含)以上客户属于中小企业客户的更是很少。在客户信用等级评价办法上，绝大多数商业银行没有考虑中小企业实际特点，特别是在信用评级指标计算上，不论企业规模大小，标准一致，这就使评分结果难免脱离中小企业实际。而在信用等级评定条件设定上，却对企业规模要求较高，如果企业规模达不到一定标准，无论其实际得分多高，都无法评到较高的信用等级。目前商业银行对客户的许多优惠政策包括利率浮动、保证金减免等都直接与客户信用等级挂钩，评级办法的不合理直接导致了一些优质中小企业无法享受这些优惠政策。

2.商业银行的激励约束与绩效考核机制不健全。目前，各家商业银行普遍建立了贷款风险约束机制，建立了严格的贷款责任追究制度，尤其是许多银行普遍实行了贷款第一责任人制和贷款责任终身制，层层建立清收不良贷款的责任制和增量贷款风险考核责任追究制，对出现风险的责任人实行严厉的惩罚措施，但与责任约束机制相匹配的科学的利益激励机制却没有相应建立。因此目前对信贷人员的考核主要是以收贷收息、防范风险为重点，而不是以信贷人员开拓信贷市场创造的利润为考核重点。这种做法在一定程度上强化了对信贷人员的道德约束，起到了防范信贷风险的作用。但是严格的贷款责任追究制度的直接影响是，员工自我保护意识远远超过对银行资产的关心，而中小企业贷款的高风险又进一步加剧了信贷人员的“惧贷”心理，在责、权、利不匹配的情况下，基层行和信贷部门普遍认为“不贷款没责任，贷款没好处，出问题受追究”，向中小企业贷款和提供其它相关金融服务缺乏积极性。

3.商业银行对中小客户风险把握能力和服务水平还有待进一步提高。首先，商业银行通过多元化信息对客户进行分析评价的手段过于单一。商业银行过分依赖企业财务报表分析，缺乏对企业往来资金明细、出入仓单以及进出口报关单等反映企业实际经营情况单据的审核，与工商、税务、海关等政府部门的沟通明显不足。其次，客户经理对中小企业服务的水平不高。由于中小企业经营管理水平低、抗风险能力较弱、信息透明度不高，对客户经理的业务素质要求往往比管理大客户更高，它不仅要求客户经理在贷前能去伪存真，客观把握客户实际经营情况，准确评价和制定相应产品营销方案，在贷后更要能对客户实现全面、到位、严谨的跟踪管理，这样才能在风险控制与业务发展之间找到适当的均衡点，而目前具备这种能力的客户经理少之又少。这些都限制了商业银行针对中小企业金融业务的开展。

(三)社会环境因素的制约

1.社会信用体系不健全。商业银行在与企业打交道时首先就要考察企业的信用记录是否良好，而目前我国社会信用制度不健全。社会信用制度的不健全加剧了银行与企业之间的信息不对称状况，而这对于商业银行与中小企业的信息不对称状况的影响尤甚于大型企业，原因在于：相比较而言，大企业特别是上市公司的经营状况、财务信息以及其他信息的公开化程度远高于中小企业，信息的真实程度也要高于中小企业，而商业银行缺乏获取有关中小企业资料的有效信息渠道。这样，商业银行对中小企业的融资和其他金融服务时就会比较谨慎，由此导致商业银行不愿给中小企业提供金融服务且还会产生放大效应。这是因为一旦银行在信贷活动经营中遭遇中小企业的欺诈而无法收回贷款，它就可能在未来的经营中更加提防甚至回避中小企业，造成普遍的中小企业贷款困难。而这种行为对其他银行又具有示范效应，引起其他银行在中小企业金融服务中连锁反应，加剧对中小企业金融服务供需之间的矛盾。

2.中小企业信用担保体系不发达。信用担保是一种信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动，通过构建中小企业信用担保体系，有助于中小企业与银行之间建立良好的交易关系，提高中小企业的资信等级，帮助中小企业获取发展资金。但是，目前信用担保机构在数量上的匮乏、运作方式上的不规范不仅无法满足众多中小企业的贷款需求，而且也阻碍了其自身的进一步发展。

从担保机构的数量上看，目前国内有3000多家担保公司，而国内有370万家小企业，还有2790万的个体工商户，二者合计为3160万户。即1家担保公司要面对1万家潜在的担保需求客户。[10]从已建立的担保机构的运行状况看，中小企业信用担保体系的建立正处于初步建设和发展的阶段，虽然各担保机构的经营运作总体来说比较积极，但仍然存在较大的缺陷。存在的主要问题有：(1)信用担保机构基金份额较小，缺乏资金补偿机制，承担风险的能力较差。大多数中小企业信用担保以地方财政出资为主，少数是民营担保机构，多数担保机构的注册资金不到3000万元，并且资本一般是营业初一次性投入，之后很少再行增加，所以其承担风险的能力有限。(2)担保机构与商业银行的协作关系存在障碍。中小企业信用担保机构大多数都具有政府背景，市场化程度较低，受政府行政干预影响较大。中小企业要得到信用担保更多的是依靠关系而不是凭借企业效益。而银行又担心这些政府主导的担保机构担保范围无限扩大化，成为政府招商引资的诱饵或某些政府官员权力寻租的工具。对于民营担保机构的信誉和资金实力，银行方面又心存疑虑。而没有银行方面的认同，信用担保机构运营就只能是一相情愿。(3)信用担保机构在开展业务时顾虑较多。信用担保机构的风险控制手段薄弱，缺乏有效的信用评估手段，由于不能较准确的把握担保风险，目前担保公司很多时候要求被担保企业提供反担保。而担保机构过多的反担保要求不仅使得担保机构不能帮助解决中小企业的贷款难问题，而且使得中小企业向担保机构提出的担保申请变得多余，限制了业务的开展。

3.利率管制限制了商业银行向中小企业贷款的积极性。在国外，银行向企业发放贷款的利率是浮动的，银行有权根据一笔贷款的风险大小来决定贷款利率的高低，因此，贷款利率能反映风险的大小并对风险予以补偿。而在我国，由于利率市场化程度不高，利率不能充分地反映货币资金的市场供求状况，不能完全反映贷款风险的大小，使银行在高风险的收益和风险不对称。尽管央行己连续两次扩大中小企业贷款利率幅度，允许各商业银行对中小企业的各档贷款利率可上浮30%(农村信用社的贷款利率最高可上浮50%)，并在今后还有一定的扩大余地。中国幅员辽阔，信用制度不发达，加上人为欺诈等因素，这种有管制的浮动仍不能充分弥补中小企业贷款的高风险，再加上商业银行有追求大企业贷款和中小企业贷款收益率一致的要求，这些都限制了商业银行向中小企业贷款的积极性，妨碍了银行中小企业业务的开展。

四、商业银行对中小企业金融服务的国际经验与启示

(一)持续的业务创新是商业银行加强和改进对中小企业服务的根本措施

中小企业对融资方式和其他金融产品的需求具有多样性，而且要求能满足其灵活经营的需要，迫切需要金融机构为其提供金融创新服务。商业银行要充分把握中小企业的发展前景和风险状况，针对中小企业风险和收益特点，设计创新产品，改进对中小企业的金融服务。花旗银行就有一套专门针对中小企业的产品线，不断进行业务创新的同时，强调产品和服务的个性化。韩国中小企业银行开发了“企业间协力贷款”等一系列适应中小企业融资特点的金融产品，将作为供货商的小企业信用与作为购货商的优质大企业信用连接在一起，例如某中小企业得到三星电子公司购货定单后希望获取生产资金，向银行提出贷款申请，银行从三星电子公司处取得该笔购货明细后，在实际定单金额范围内对该企业发放贷款，并在三星电子公司支付货款后立刻对该企业账户进行贷款还款操作，从而很大程度上减少了对中小企业贷款的信用风险。[11]

(二)合理的业务组织体系和流程是商业银行拓展中小企业业务的前提

首先，商业银行拓展中小企业业务需要在内部分工和业务组织方面创造组织保证。由于中小企业无论在资产规模、资本实力上，还是在行业性质、经营理念和信用风险上都与大企业有很大差别，因此中小企业对信贷支持及其他金融服务产品的需求都具有自己的特殊性。鉴于这一点，西方商业银行普遍设立了专职负责中小企业业务的部门，以保证中小企业业务能够以不同于大型企业客户的模式展开。其次，商业银行拓展中小企业业务需要以客户为中心不断改进业务流程，并按业务流程对内设机构进行整合，实现业务流程再造。以花旗银行为例，花旗银行将中小企业的业务营销与不良资产处置流程分开，在工商财务部下面分别成立了销售和风险资产两个部门。后来在这两个部门之间进一步增加了一个小组叫早期预警部门，其职责就是进行正式与非正式的征询与调查，例如，收集税务部门公布的欠税、逃税名单，向海关咨询特定企业或商品的进出口数据，以电话聊天或者喝早茶的形式与同行交换共同客户或其他银行客户动态等。被早期预警部门关注的贷款并不会马上进入风险资产，而是列入重点关注，通常会给予6个月的重组期限，届时没有好转就交由风险资产部门处置。[12]

(三)多样化的担保方式是商业银行控制中小企业业务风险的保障

中小企业融资难很大程度上源于担保难，解决担保问题是提高商业银行对中小企业金融服务积极性的一个主要突破口，多样化的担保方式可以有效地降低商业银行中小企业业务的风险。花旗银行中小企业贷款的60-70%需要提供抵押，但其抵押品形式多样，除了房地产以外，还包括设备和应收账款等。房地产的折扣率一般为50%，设备必须经过银行内部专门的设备经理进行评估。对于企业抵押品不足的情况，通常会要求股东以个人财产提供担保，有条件的还要提供个人财务报告。恒生银行则规定，除了新成立的企业必须提供抵押，成熟企业方还可以采用保证或其他担保方式。[13]

(四)切实提高对中小企业营销和服务的深度是商业银行提高中小企业业务竞争力的源泉

从国际银行业的情况来看，中小企业更倾向于和银行(通常只是一家到两家银行)保持长期的关系，大部分中小企业由一家金融机构为其提供基本的金融服务，因为这种长期关系有利于解决企业和银行之间的信息不对称问题，从而有利于中小企业获得银行的金融服务。中小企业对银行的忠诚度较高，但能否争取到优质的中小企业客户并保持长期的关系主要还取决于银行对客户的营销力度和服务水平。西方商业银行一方面不断改进自己的营销策略和服务渠道，另一方面不断提高对单一客户的营销和服务深度，最大化地开发客户价值，这样不但可以满足客户多样化的业务需求，而且可以降低营销和管理成本。例如，恒生银行规定对中小企业客户必须做到若干种产品以上，赚足银行所能赚到的每一分钱，否则坚决退出。华比银行则要求对客户实行交叉销售，对客户提供信贷产品的同时捆绑押汇、保理、租赁、现金管理和资金等多种综合产品，提高对单一客户的营销和服务深度。

(五)中间业务是西方商业银行中小企业业务的主要利润来源

在西方商业银行对中小型企业的金融服务中，贷款支持仅仅是进入中小企业市场的一把钥匙，西方商业银行为中小企业提供的金融服务产品呈多样化的发展趋势。同时，这些非传统的多样化的金融产品也为银行带来了可观的业务收入。目前，在银行为中小企业提供金融服务业务所得到的收入中，贷款业务收入仅占很小一部分。西方商业银行针对大量的中小企业客户不断推出金融产品和服务创新，从而使中间业务成为国外银行与中小企业合作的主要利润来源。目前西方商业银行非利差业务收入一般占到银行收入的40-70%。在美国，银行平均为每家小型企业提供服务所得到的14000美元业务收入中，非传统金融产品带来的收入高达8000美元。[14]

五、当前我国商业银行对中小企业提供金融服务的途径与策略选择

(一)当前我国商业银行对中小企业提供金融服务的途径

1.针对不同中小企业的特点选择不同的金融服务方式。

(1)工业类中小企业。工业类中小企业经营复杂，无论是购买原材料、燃料动力、半成品和支付工资，还是购买设备、进行技术改造，在各个环节商业银行均能提供相应的产品和服务。因此商业银行对工业中小企业的金融服务除了存款、贷款业务外，还有承兑、贴现、资金结算网络等一揽子金融服务。

(2)商业类中小企业。商业类中小企业对金融产品的需求是以资金结算和资金周转为主，如存货的流动资金需求、促销活动的经营性开支等。为满足结算需要，对银行承兑汇票的需求量较大，且时效性强、需求频繁、期限较短。

(3)高科技中小企业。由于新产品的开发、新技术的研制失败率相对较高，且高科技中小企业又缺乏必要的销售网络和营销经验，因此其经营风险较高。从国内外情况来看，扶持高科技中小企业发展的有效途径一是建立风险基金；二是风险投资；三是高科技企业孵化器。一般来说，商业银行不宜向创业初期的高科技中小企业发放贷款，但可以考虑向企业业主发放自然人贷款。

(4)与大企业有供求关系的中小企业。一类是协作配套型中小企业。这类中小企业通过为大型企业供应原材料、零部件产品或提供来料加工服务等，形成与大企业分工协作、专业互补的关联产业群体，对金融产品的需求主要有流动资金贷款、票据贴现、保理等。另一类是大企业下游客户的中小企业。这一类中小企业或是向大企业采购原材料，或是经销大企业的最终产品，对金融产品的需求主要有流动资金贷款、银行承兑汇票等。

2.创新金融服务品种，为中小企业提供量身定制的金融服务方案。

(1)创新适合中小企业的贷款融资产品。针对中小企业资金需求“短、平、快”的特点，商业银行应积极进行有针对性的贷款融资产品创新，不断适应中小企业多元化的融资需求。例如，对经营、效益、潜力和信用特别好的企业，在做了足额有效保证的前提下，可对其尝试“客户综合授信”办法，为其确定一个实实在在的融资额度，使其在额度内能够随时获得所需的贷款、银行承兑汇票和其他融资，一次性签订融资合同，循环使用，甚至还可允许其在一定限额内办理“存款账户透支业务”。

(2)为中小企业提供综合信息服务。中小企业实力相对较弱，对市场信息的依赖性较强，银行的营销部门可以充分利用其庞大的信息库及长期积累的经验，向中小企业提供综合信息支持。为企业产、供、销牵线搭桥，提供跨省、市的尊龙凯时最新的合作伙伴、购销对象的生产经营、资信状况等信息咨询服务。

(3)为中小企业提供电子银行服务。以互联网为平台、24小时的电子银行服务，突破了金融服务在时间和地域上的束缚，极大地提高了银行服务的便利程度和效率。商业银行可以通过企业网上银行b to b、b to c等电子银行服务，重点选择为大型企业提供配套产品或与全国各大商场有稳定供货关系的中小企业，做好业务的宣传和培训，使企业尽快掌握并使用电子银行业务。电子银行不但能大大加快交易速度，而且由于网上报价的公开性和及时性，信息已接近完全和对称，能保证中小企业在信息渠道上获得和大企业基本同等的地位。

(4)为中小企业提供综合理财服务。商业银行可以利用自己的人才优势，积极帮助中小企业培训财务人员，加强内部制度建设，规范经营管理行为，强化约束机制。可以针对中小企业的特点，适时提供现金管理、选择融资组合、债务重组、政策和商务咨询等理财服务，帮助中小企业降低经营成本，提高财务效益。通过综合理财服务，可以让更多中小企业了解理财专业知识，充分满足其各种财务需求，为中小企业提供最佳理财服务方案。同时，商业银行还可以及时获得中小企业的生产、经营、财务状况等信息，填补“信息缺口”。

(5)开展针对中小企业的投资银行业务。商业银行可以充分利用知识密集、科技含量高、接触客户多的特点，中小企业进行并购策划并提供并购过程中的各种融资便利，也可以为中小企业在项目融资过程中提供项目评估及项目融资的资金安排等。商业银行还可以积极参与中小企业改制进程，帮助其寻找合作和合资对象，在为中小企业发展作贡献的同时达到保全银行债权的目的。

(二)我国商业银行加强对中小企业金融支持的策略选择

1.改进商业银行服务中小企业的组织架构和管理体制。

(1)借鉴美国和日本等西方商业银行的经验，设置专门服务于中小企业的职能部门，专门负责中小企业业务的营销和风险管理。目前国内商业银行普遍的做法是大小企业的营销人员不分，既做大企业、大项目，又做中小企业，而且在业绩评价和考核要求上也不区分大小企业。由于营销中小企业相对成本高、责任重、风险大，所以营销人员很容易把目标盯在大企业、大项目上。商业银行必须从战略发展的高度，把大小客户的营销人员、风险管理人员彻底分开，单独建立一支中小企业营销队伍，并把它从制度上确定下来。这是商业银行拓展中小企业信贷业务的制度保证、组织保证和人员保证。只有中小企业业务营销人员、风险管理人员到位，商业银行大力拓展中小企业融资业务才有了基础，才能落到实处。

(2)完善商业银行中小企业业务的考核与激励机制，调动信贷人员对中小企业信贷营销的积极性。由于中小企业客户的经营投入和产出效益与大客户相比明显不同，因此在实施绩效考评时，要充分考虑中小企业信贷管理的难度和风险，建立一套针对中小企业客户经理的业绩考评和绩效挂钩体系，在完善贷款风险管理的同时，把贷款营销、收贷收息及贷款质量与客户经理奖惩等挂钩，并注意区别管理失误与客观变化所形成的风险责任，最大限度地调动和保护中小企业客户经理的工作积极性。

2.整合业务流程，提高对中小企业的服务效率。在进行中小企业业务审批时，由于需要调用的资料和审查的内容比较多，不可避免地存在着审批环节多、程序繁琐、审批期限长等问题，这就与中小企业融资需求的时效性较强发生矛盾，进而影响了商业银行在中小企业客户群体中的声誉。

(1)商业银行需要优化业务流程，建立对中小企业低风险业务快速办理的“绿色通道”。在综合分析贷款抵押方式、额度、风险及自身贷款管理等因素的基础上，商业银行可以探索建立灵活多样和区别对待的贷款程序和管理模式。采用依据中小企业贷款风险等级区别授权的做法，即对低风险资产业务和中间业务，由总部授权分行直接审批，建立低风险业务快速办理的“绿色通道”；对部分抵押贷款，灵活采用最高额抵押方式，一次抵押，余额控制，随用随贷，周转使用；对联户联保贷款，中小企业主二手房抵押贷款实行特色支行和特别授权制度，建立绿色审批通道。根据支行的经营管理水平，适当下放贷款审批权限，给予分支机构和业务部门一定的资助审批权限和额度，或者对部分支行实行差别授权，权限和额度以内的业务按规定自主审批办理。在审批程序上，可实行及时受理、限时审批制度，采取单人审批、双人审批等不同形式，提高审批决策效率，进而减少业务办理时间，更好地为客户服务。

(2)商业银行要简化中小企业的信贷业务申报材料，完善中小企业客户评价体系。可充分评估中小企业实际，在准确把握中小企业风险特征、不降低风险控制的标准和要求的情况下，尽可能简化信贷业务申报材料和客户评价程序，进而完善客户评价体系。例如，实际操作中，可适当增加成长性分析内容，而不必过于强调客户评价报告格式中对中小企业适用性不强、对评估结果影响不大的内容的填写；在风险可控的前提下，适当突破授信控制量；对于低风险信贷业务，可不必提供信贷业务申报材料，等等。

3.综合采取多种营销手段，开发和挖掘中小企业市场。在对中小企业提供金融服务的过程中，应结合其特点，采取综合营销、发散营销、整体营销等手段，打破常规，提高营销的实效性。

(1)综合营销。综合营销是指通过部门协作、上下联动，实现客户资源共享，为客户提供全方位、一揽子的金融产品和服务的营销手段。例如，对于出口创汇型中小企业，可加强人民币业务与外汇业务之间的联动营销；对于从事房地产开发的中小企业，可加强银行房地产金融业务与个人银行业务之间的联动营销。此外，由于私营企业在中小企业中占有较大比例，应特别重视私营企业主这一目标客户群体，可通过个人理财客户经理，开展理财咨询、个人消费额度贷款等业务，并努力将其发展成为vip客户；对于vip客户及活期储蓄存款经常保持较高余额的个人客户，应将其列为潜在的公司类客户进行重点关注，主动向其宣传商业银行公司类金融产品等。

(2)发散营销。发散营销是指运用发散思维的方法，把金融产品向单个客户的上下游延伸，延长客户价值链条，创造衍生价值的做法。发散营销主要适用于与大企业有供求关系的中小企业，依托其上下游优质客户的良好信用，降低信贷业务风险。一类是为大企业协作配套的中小企业。这类中小企业的风险点在于其下游大企业能否及时、足额支付货款，因此要把下游大企业的资信情况作为考察的重点，在此基础上还可开展商业承兑汇票贴现业务、、封闭贷款、保理业务等。另一类是大企业的下游中小企业。大企业出于巩固客户、拓展市场等考虑，往往与下游中小企业结成尊龙凯时最新的合作伙伴或战略联盟。对于这类中小企业可以开展融资租赁、买方信贷等。

(3)整体营销。由于中小企业客户群体数量多、分布广，如果仅采取一对一的单个营销模式，则存在成本高，且不利于发现优质客户的弊端，而采取整体营销方式如新产品路演，举办金融财务知识培训班、银企座谈会、邀请专家讲座等，就可以在达到预期效果的前提下解决以上问题，既能扩大影响，增进与中小企业客户的相互了解，又有效降低费用。

4.建立适合中小企业的资信评估机制。科学评定企业信用等级是银行发放贷款和防范信贷风险的重要手段，无论对大企业、大集团还是对中小企业都是不可或缺的一环。鉴于目前商业银行的企业信用等级评定标准不适合中小企业的现实，为了积极支持中小企业的发展，又能最大限度地控制贷款融资风险，商业银行有必要根据中小企业发展的实际情况，建立一个适合中小企业的资信评估机制。

(1)应建立中小企业信息数据库，努力解决银企信息不对称问题。在准确界定支持对象的基础上，各商业银行应通过组织专业人员深入企业开展调查研究、聘请专家论证和利用当地政府建立的“中小企业数据库”等方式，获取中小企业的有关资料，建立起中小企业信息数据库。数据库的内容要根据便于操作又能有效防范信贷风险的需要而定，而且要实行动态化管理，保持信息资料的鲜活、准确。这不仅为信用等级评定、贷款决策和日常管理提供了依据，而且能够提高服务效率。

(2)应专门制定中小企业信用等级评定办法，对中小企业的评估和信用评级应以定性为主、定量为辅，突出对业主个人的信用评级以及对其所处经济环境、市场环境和信用环境的评价，而不是沿用目前各行对大中型企业的信用评级标准，使信用等级评定能够合理地反映中小企业的资信状况和偿债能力，为贷款发放和管理提供可靠依据，并能够及时规避风险。

5.建立一套适合中小企业的风险管理制度。目前商业银行的风险管理制度大都是适应大中型企业需要的，不完全适合中小企业。在商业银行的信贷风险管理中，应把大企业与小企业分开，单独设置一套适应中小企业特性的风险管理制度。

(1)加强对中小企业贷款管理，建立全面、有效、及时的信贷风险预警机制。一是在贷款审查审批时，要结合中小企业客户自身资金实力、管理水平和抗风险能力都相对较弱的实际，采用“双保险战略”，除重点审查其第一还款来源外，对其贷款担保措施也要予以高度重视。二是强化对中小企业的贷后管理，加大贷后跟踪检查频率。要求客户经理要定期深入企业进行检查回访，熟悉了解企业的经营状况、财务状况及资金需求状况，并形成检查记录，定期撰写分析报告，对发现的重大事项要及时报告、重点跟踪。同时要将贷后管理职责分解，设立专门的岗位负责对客户经理贷后管理情况进行检查监督，确保贷后管理不留盲区。三是要利用人民银行信贷登记咨询系统和商业银行的信贷管理系统，建立中小企业信贷风险预警机制，通过对企业性质的变化、法人代表变更、经营状况、贷款形态等预警指标的监测，及时发现问题，采取预防措施。

(2)探索并建立适当的中小企业业务的风险容忍机制。商业银行分支机构在防范中小企业信用风险方面，需要一定时间进行探索，以积累经验。因此，商业银行应根据中小企业的特点和自身的风险管理能力，在发展的初期设定一个相对合适的风险容忍度，即给予分支机构新增中小企业授信业务一个相对合适的不良贷款风险容忍度。只要整体的不良贷款率不超过整个容忍度，就视为合理，一旦超过这个容忍度，那么上级信贷管理部门应考虑上收信贷审批权限，并派人进行专项调查，限令整改。对于出现的单笔不良贷款，在责任追究方面，只要排除是内外勾结和欺诈，一般不应该对风险责任人进行处理或调离岗位。

(3)完善中小企业业务的风险补偿机制。一是通过加强对中小企业贷款融资成本、风险和收入的综合分析，得出每户企业的贡献率，以此作为市场进退和利率浮动的重要依据，达到既防范风险又获得合理收益的目的。二是针对中小企业贷款融资风险相对较大的情况，除按规定提取呆账或坏账准备金外，按照国外经验，在财力许可的情况下，可提取中小企业贷款特别准备金。三是可借鉴个人消费贷款的做法，密切与保险公司的合作，积极探索中小企业贷款融资保险业务，以转移部分风险。

参考文献：

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[2] 韩国文.完善支持中小企业发展的金融服务体系[j].商业时代，2003，(17).

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[6] 林曦，周宁.推进我国商业银行中小企业融资业务初探[j].新金融，2003，(6).

[8][9]工商银行三峡分行课题组.中小企业信贷服务的体系构建[j].体制改革，2004，(1).

[10] 柳瑛，于江.中小银行魂牵担保业命运[n].数字财富，2004-11-16.

[11] 梁立，黄钰.浅析韩国金融政策扶持中小企业经验对我国的借鉴意义[j].金融参考，2004，(12).

商业信用和银行信用的特点篇9

关键词：信用卡产业链；合作博弈；价值链

0引言

《2009-2012年中国市场深度调研与战略投资咨询报告》称，当前我国的个人信用卡持卡人数量已接近7000万，超过40%的信用卡持卡人持有一张以上信用卡。然而，在我国信用卡产业蓬勃发展、信用卡普及率大幅攀升的背后，商业银行信用卡业务的盈利状况并不乐观。目前，仅有招商银行、广发银行和中信银行3家股份制银行在年报中披露信用卡业务盈利，但盈利的总体规模偏少，而发卡总量占整个市场逾50%的四大国有银行，鲜有披露信用卡业务盈利；整个信用卡产业链条价值创造能力远远低于国外同行的水平。究其根源，在于商业银行仅着眼于在自身运营中挖掘利润，忽略了在信用卡产业链上进行有效的价值挖掘和利润增长点的开拓，使得信用卡业务的发展缺少应有助力、推力及活力。

1信用卡产业链、价值链及其价值运动模型

信用卡产业链涉及制卡厂商、商业银行、运营商（银联）、服务商（商务外包公司、第三方支付机构、增值服务商）、特约商户、持卡人等六大主体，其约商户和持卡人同为产业链的服务对象。这些主体以商业银行为核心相互作用，产生多种关联联系，如图1所示。一是商业银行、持卡人、制卡厂商、商务外包公司间形成的信用卡制卡和传递的关联关系；二是持卡人通过信用卡与特约商户发生的消费联系；三是商业银行、银联、特约商户、第三方支付机构间的资金流转和清算关系；四是商业银行、持卡人、增值服务商间的服务关系。这四种互动联系在信用卡产业链上形成助推力，推动着信用卡产业链的价值创造，并确保产业链的正常运转。

信用卡产业价值链是信用卡产业链的内生动力，是一条以信用支付为对象的价值增值链。价值链上的各个主体通过对信用支付的不断“加工”，如介质传递、消费、功能升级、平台打造等，为持卡人和特约商户提供信用支付产品和工具，实现信用卡产业价值链的价值增值。如图2所示，信用卡产业价值链上各主体间相互依托、相互促进、相互制衡，构成了信用卡产业价值链的价值运动模型。

从商业银行角度分析该模型内涵有四：

1）持卡人和特约商户是整个信用卡产业链的利润来源。

价值运动模型说明持卡人和特约商户是信用卡产业价值链的最终用户，是商业银行、增值服务商、第三方支付机构产品和服务的主要使用者，持卡人与特约商户间的消费用卡过程为整个信用卡产业链提供了利润来源。商业银行在开展信用卡业务时应最为关注持卡人和特约商户。

2）商业银行与增值服务商、银联为互利关系。

价值运动模型展示了商业银行与增值服务商之间价值传递的相互性。增值服务商主要是指为持卡人提供除信用支付外多元的产品服务，包括保险、基金、手机通信等。商业银行通过在信用卡上嵌套更多的服务项目，增加产品的竞争力，以提高市场份额。银联是传递商业银行、持卡人、特约商户之间交易信息的重要平台，银联网络覆盖面越广，商业银行的交易范围越大、交易量越多。价值运动模型中，银联为价值链不断输送动力，同时亦分享着价值增值的成果。

3）商业银行与第三方支付机构为竞争关系。

第三方支付机构是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供部分或全部货币资金转移服务(中国人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》中定义)，其涉足领域包括网上支付、特约商户收单等。对商业银行而言，第三方支付机构虽不能提供信用支付功能，但却能通过为持卡人提供更为灵活的付款方式，如支付宝、财付通等，将特约商户集聚而收归囊中。在价值运动模型中，由特约商户输出的价值链在商业银行和第三方支付机构中分流。

4）商业银行与商务公司为互助关系。

商务公司是商业银行转移信用卡业务中技术含量低或人工成本高的服务或操作中间环节的承载商。在价值运动模型里，商务公司通过外包服务为商业银行降低运营成本、提高效率，从而为信用卡产业价值链创造价值。

价值运动模型揭示了信用卡产业链和产业价值链上的内在发生机理，明晰了商业银行在信用卡产业价值链上的角色内涵和与其他主体间的关联关系。可见，在信用卡产业价值链的不断循环过程中，处处蕴涵商机，商业银行可通过有效把握自身的角色定位，找到扩大收益，压降成本，实现盈利的方法。

2信用卡产业链利益主体的

合作博弈分析

合作博弈是指在博弈中，如果协议、承诺或威胁具有完全的约束力且可以强制执行，合作利益将大于内部成员各自单独经营时的收益之和，同时对于联合体内部应存在具有帕累托改进性质的分配规则。合作博弈以每类参与人集合可以得到的共同最优结果来表示博弈，如果收益是可以比较的，且转移支付是可能的，则合作收益可以用一个单一数字来表示，否则最优结果为帕累托最优集（特征函数）。通过对信用卡产业链利益主体进行合作博弈分析，可以在该框架下探索我国商业银行与信用卡产业链上的与其他竞争主体间进行合作是否能出现双赢，以实现整个产业链条收益的最大化。

2.1合作博弈的k-s解法

20世纪70年代，数学家e.kalai和m.smorodinsky提出了在保证博弈双方合作时可同时增加一定收益的条件下寻求合作效用最大化的k-s合作博弈解法，该解法的核心是按照选择合作时双方收益的最大可能增加量的比例分配总体增加的收益，对于不同实力或合作地位的博弈双方而言具有显著公平性。k-s解法是在nash解的基础上改进的，故k-s如果有解，亦必为帕累托最优解。

假设：设yi=maxx∈x ui(x),i=1,2。（u10,u20）为合作双方参与谈判的起点，亦为双方谈判的底线。双方参与者经过讨价还价，最后得到一个双方都能接受的可行结果（y1*,y2*）∈s,s表示谈判的所有可行集。

记在u1-u2平面上从（u10,u20）出发经过（y1*,y2*）的射线为k-s线。解集s的边界线段为ab。如果ab与s的边界在（y1*,y2*）处相切，那么k-s线与ab的焦点（y1*,y2*）即为讨价还价解，如图3所示。

k-s线的斜率为，故双方合作时增加收益的比例为ρ，其中y2*-u20表示参与方1的加盟可能给参与方2带来的最大收益增加量，而y1*-u10则反映参与方2的加盟可能为参与方1带来的最大收益增加量。

2.2信用卡产业链利益主体的合作博弈分析

商业银行与增值服务商、第三方支付机构、商务外包公司、银联之间均存在着这样一种博弈关系：同为信用卡产业链的主体，收益息息相关，但同时又是利润的争夺者。合作还是竞争，合作时如何公平分配收益，对商业银行而言均关系重大。本文综合运用合作博弈理论和k-s解法，讨论商业银行与增值服务商进行合作的合作收益，论证合作的可行性。由于商业银行与第三方支付机构、商务外包公司、银联之间的博弈亦可用同方法推导，故不做重复演算。

假设：设p为信用卡附上增值服务后（下称：信用卡新产品）的手续费价格，q为其市场需求量。产品需求设为价格的负指数函数，记为q＝βp-θ,其中，β、θ均为常数，β＞0，θ为价格弹性系数，由于信用卡新产品非生活必需品，故富有价格弹性，则设θ＞1。商业银行与增值服务商对信用卡新产品的组合成本设为c（p≥c）。

当双方合作结盟时，根据模型假设，合作双方的收益函数为：

双方收益最大化的一阶条件为：

有唯一满足条件的解：p*=

容易证明由于合作时双方的收益函数在定义域p≥c上是严格凸函数，故p＝p*是f（p）的唯一极大值。

当商业银行与增值服务商之间不合作时，商业银行信用卡只能通过委托的形式嵌入增值服务内涵。应用委托-博弈模型的算法，其均衡价格为：

则 。

由此可见，商业银行与增值服务商间合作能取得更大的收益，且由于利润分成时可按照双方的实力进行分配，所以合作是双方的最优选择。

同理可论证合作亦是商业银行与第三方支付机构、商务外包公司、银联的最优选择。

3结论

加强对信用卡产业链、产业价值链的研究，深入探索适合我国国情发展需要的商业银行信用卡盈利模式，能从根本上扭转商业银行信用卡业务盈利偏低的局面，提高信用卡产业整体盈利能力。本文通过对信用卡产业链、信用卡产业价值链及其价值运动模型的分析，明晰了价值在信用卡产业链利益主体中创造及流转的过程；进而运用合作博弈分析，论证信用卡产业链利益主体合作的可行性，证实各利益相关主体间通过合作可以使各方收益最大化。

参考文献：

[1] 孙育荣.天津市信用卡产业发展问题研究[j].华北金融,2009(8):23-24.

[2] 虞月君.中国信用卡产业发展模式研究[m].北京:中国金融出版社,2004.

[3] 梁万泉.信用卡盈利模式比较和借鉴[j].金融与经济,2009(3):82-84.

[4] 蒋鹏飞.合作博弈解及其应用研究[d].山东大学,2007:6-9.

[5] 沈渊.浅谈中国

商业信用和银行信用的特点篇10

关键词：商业银行；信息系统风险；控制

为了有效防范银行信息系统风险监管，银监会正式颁布了《银行业金融机构信息系统风险管理指引》，以促进我国银行业信息系统安全、持续、稳健运行。作为基层银行，就要认真学习商业银行信息系统的特点，建立适合商业银行风险特征的评估模型，运用先进的风险评估方法，逐步完善信息系统风险评估的流程，并通过信息系统风险评估的手段，保障企业信息资产的安全，确保系统数据的完整，使商业银行适应复杂的运行环境，满足日益强化的风险管理需要。

一、商业银行信息系统风险模型

商业银行信息系统风险评估模型基本上可以划分为基于业务风险控制的风险评估模型和基于信息技术控制的风险评估模型。商业银行信息系统按业务划分，主要业务模块包括柜面业务系统， atm、pos、网上银行、电子商务支付和客服中心等，其中柜面业务子系统包括：存取款、贷款、信用卡、中间业务、国际业务、结算、代收代付等。其商业银行的业务功能结构如图1。

以上可以看出，基于业务风险控制的风险评估模型是针对业务流程的控制和业务的风险管理，是信息系统在规划、研发、建设、运行、维护、监控及退出过程中由于管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险[1]。

另一类是关于技术控制的风险评估模型。这类模型建立在相关的信息安全标准之上，主要考虑的是安全技术的实现架构和实现方式，并以此来评估系统的技术风险。银行的安全架构是由物理设备安全、网络安全、交易安全和数据完整性安全等，其中交易安全包括：密码技术、身份认证和安全交易技术。其层次结构如图2。

随着信息技术应用的普及，网上银行、手机银行飞速发展，随着银行业务的拓展，各种中间业务等银行新型业务和金融产品的出现，银行信息系统开始不同程度向外界开放，对银行开放信息系统的依赖越来越强。加上各商业银行实行数据大集中，将过去保存在基层的存贷款等业务数据集中到高层数据库存放，导致单笔交易所跨越的网络环节越来越多，银行信息系统对通信网络依赖程度越来越高。

电子金融服务的发展，使商业银行信息系统开放运行，与公共网络连接，暴露在公共网络具有各种威胁底下，网上银行、手机银行、电子商务支付等银行新业务，在成为商业银行利润增长点的同时，导致银行信息系统的风险剧增。商业银行对信息系统的安全性要求进一步提高。

二、商业银行信息系统风险评估方法

商业银行在面对实际的信息风险时，需要建立定位于信息全面管理的风险评估模型。信息系统风险管理的目标是通过建立有效的机制，实现对信息系统风险的识别、计量、评价、预警和控制，推动银行业金融机构业务创新，提高信息化水平，增强核心竞争力和可持续发展能力[1]。因此，必须兼顾业务风险模型和技术风险模型的相关方法，建立一种银行信息系统风险识别模式，用于发现系统自身内部控制机制中存在的薄弱环节和危险因素，发现系统与外界环境交互中不正常和有害的行为，找出系统的弱点和安全威胁的定性分析；必须建立一种银行信息系统风险评价模型，用于在银行信息系统风险各要素之间建立风险评估，计量风险的定量评价方法。

根据商业银行信息系统风险模型，其中基于业务风险控制的风险评估模型主要针对银行业务具体处理，其风险识别是观察每一笔具体的业务数据，也可以转化为银行资产的差错；其中基于信息技术控制的风险评估模型主要针对安全保障技术，其风险识别是找出系统可能存在的不安全因素。据此，可以推理出系统风险评估模型为：

商业银行信息系统风险评估模型由四个模块组成：业务差错识别模块负责找出每一笔已经发生的差错业务，其方法是通过业务差错发现和资产调查寻找每一笔差错业务，修正商业银行信息系统运行错误；威胁分析模块负责寻找技术安全威胁，用安全扫描来找出安全漏洞，用入侵检测来发现受到的侵犯；安全分析模块负责对系统设置的安全策略进行分析，对系统内部运行的软件进行分析；系统安全评价模块在前面三个模块分析结论的基础上由银行风险因素诊断指标体系[2]得出系统安全评价量化指标。

该商业银行信息系统风险评估模型的特点主要是：1.业务风险评估和技术风险评估同一量化构成信息系统的风险，便于系统的横向比较；2.采用自动化的检测评价为主的方法，对于硬件的风险和人为的风险，可以加入人工评价修正，有利于实时监控；3.系统简洁，事前预防和事后发现相结合，可行适用。